Электронные платежи в реалиях украинского законодательства

С развитием высоких технологий и ростом проникновения интернета украинцы все больше привыкают к электронным платежам. Длинные очереди в сберкассу по привычке выстаивают пенсионеры, а молодежь все чаще использует платежные терминалы, системы оплаты счетов через интернет и электронные деньги. И это не считая банковских платежных карт, которые на сегодняшний день есть уже у большинства трудоспособного населения страны. Процессинговая компания, которая будет обслуживать все это безобразие, долджна учитывать интересы столь различных групп клиентов.

Статистика свидетельствует, что чаще всего электронные платежи пользуются для оплаты телекоммуникационных услуг — пополнения счета мобильного телефона, оплаты услуг провайдера. В последнее время также набирает популярность оплата коммуналки.

Согласно проекту нового закона об электронной коммерции, существует вероятность того, что наличность постепенно практически полностью уйдет из оборота интернет-магазинов, кроме тех случаев, когда имеется точка с кассовым аппаратом. А это значит, что моментальные платежи и электронные деньги будут все больше входить в быт рядового пользователя Интернет и в бухгалтерию интернет-предпринимателей.

В связи с этим возникает  вопрос о гарантиях стабильной работы платежных систем в рамках украинского правового поля, потому что в противном случае, пользователи доверившие свои деньги незаконно действующей организации, рискуют остаться ни с чем после очередного рейда контролирующих органов.

И если крупные компании вроде VISA или Webmoney еще могут «вальсировать» с НБУ в процессе бесконечных согласований и утверждений (уж очень крупные бизнесы и лакомый кусочек представляют они), то для компаний поменьше вопрос приведения собственной деятельности в полное соответствие со всеми требованиями, является вопросом выживания в буквальном смысле слова.

Несмотря на то, что некоторые компании пытаются избежать сложных процедур регистрации в НБУ, выискивая альтернативные схемы узаконивания собственной деятельности, большинство из этих способов либо не являются полноценными, либо достаточно рискованны.

«Альтернативные варианты имеют ряд недостатков,  юридических и технических, как для торговца, так и для пользователя», — отмечает директор ООО «Манекси» Юрий Чайка. По его мнению регистрация в НБУ необходима: «Использование просто процессинга как у Портмоне позволяет принимать деньги в одну сторону и не позволяет производить платежи между пользователями, иметь кошелек с предоплаченными деньгами. Если же использовать платежную систему или систему денежных переводов, то требуется идентификация пользователя. Целый ряд таких моментов не позволяет сделать полноценную систему электронных денег на основе альтернативных способов».

С точки зрения законодательства, вобщем-то нет особенной разницы, через какую систему платит рядовой пользователь — будь то VISA, PayPal Webmoney или что-то еще. Проблемы начинаются там, где есть получение денег, а значит неприятности светят не только самим платежным системам, но и прибегающим к их услугам предпринимателям — юридическим лицам.

Давайте рассмотрим, на каких основаниях действуют компании, услугами которых наиболее часто пользуются украинцы, когда им приходится совершать электронные платежи, то есть платить без использования наличности, либо вносить наличность в специальные автоматы, не посещая продавца конкретного товара или услуги.

Платежные терминалы
Большинство компаний, логотипы которых мы видим на терминалах самообслуживания, на самом деле не владеют этими боксами, а лишь разрабатывают процессинг, то есть програмный комплекс платежной системы, который позволяет вести учет внесенных денег и производить расчеты с продавцами товаров и услуг, которые можно оплатить в этом терминале. Сами же боксы, как правило, принадлежат дилерам.

Работа таких платежных систем регулируется постановлением Национального Банка Украины от 05.03.2008 № 53 “Об урегулировании вопросов осуществления операций с применением программно-технических комплексов самообслуживания (ПТКС)”. В соответствии с требованиями постановления, компании должны либо иметь соответствующую лицензию на перевод денег, выданную Государственной Комиссией по урегулированию рынков финансовых услуг, либо принимать платежи в пользу банка на основании агентского договора.

Webmoney
Одна из самых сложных моделей используется в работе самой популярной системы интернет-платежей. Формально, действие постановления НБУ №178 от 25.06.08, «Об утверждении Положения об электронных деньгах в Украине» не распространяется на Webmoney, потому что эта система действует в рамках Гражданского Кодекса, оперируя понятием «прав требования». То есть внутри системы ходят на самом деле не деньги, а долговые расписки, которые в любой момент можно обналичить у Гаранта системы.

Несмотря на то, что за последний год схемы работы Webmoney с банками значительно упростились, такая система  все еще достаточно сложна в применении бухгалтерской практики на предприятиях, использующих «вебмани» для расчетов и требует специального обучения и консультаций. В  Webmoney это прекрасно понимают и потому стремятся зарегистрировать систему в НБУ.

Portmone.com
Система оплаты и доставки счетов Portmone избрала для себя политику «невмешательства» в финансовые дебри. Несмотря на то, что многие пользователи демонстрируют лояльность к платежам через Portmone, фактически компания лишь разрабатывает платежный процессинг, который позволяет платежам проходить напрямую от банков к провайдерам и торговцам.

Здесь вопросы могут возникать только к качеству предоставляемых услуг и безопасности совершения операций, но никак не к законности совершения платежей.

LiqPay.com
Еще одна довольно популярная в Украине система онлайн-платежей LiqPay.com также не числится в списках официально зарегистрированных Нацбанком. По словам руководителя Центра развития электронного бизнеса ПриватБанка, Александра Витязя, это и не требуется в данном случае, потому что LiqPay.com не является самостоятельной юридической единицей. Это всего лишь один из сервисов ПриватБанка, обладающего всеми необходимыми лицензиями и разрешениями.

Международные системы онлайн-платежей
Большинство международных систем онлайн-платежей просто позволяют заводить на их счет деньги с платежной карты. Фактически это обычный платеж при помощи банковской карты, ничего противозаконного здесь нет и это не приравнивается к заведению счета зарубежом.

Что касается получения денег от таких систем юридическими лицами, то в случае с PayPal в Украине это просто невозможно, а вот, например MoneyBookers оперирует межбанковскими платежами по системе SWIFT, которая насчитывает 9 тыс. партнерских банков в 209 странах. Если у банка, который осуществляет свифт-платежей, нет бумажного договора с платежной системой  MoneyBookers (как того требует украинский регламент), то здесь также возможны проблемы с контролирующими органами, отмечают эксперты.

Premium SMS
Так называемый SMS-биллинг все еще является довольно популярной, хотя и постепенно утрачивает свои позиции. Оплата производится путем списания оператором части денег со счета мобильного номера. Фактически расчет производят между собой оператор и служба  SMS-биллинга, которая в дальнейшем производит выплаты продавцу. Де-юре такие взаимоотношения не считаются платежными услугами.

Практика показывает, что этим нередко пользуются мошенники, чтобы избежать серьезной ответственности. Ответственность в подобных случаях обычно ложится на плечи биллеров. Такой платежный инструмент еще более сложен в понимании, чем Webmoney и еще менее прозрачен для контролирующих органов. Поэтому не случайно в соседней России операторы Билайн и МТС пошли по пути регистрации собственных платежных систем, отвечающих требованиям законодательства.

Казалось бы очевидно, что приведение правил работы в соответствие всем постановлениям и законам — только на руку игрокам рынка электронных платежей. Тем не менее бюрократизм государственных структур нередко служит тем сдерживающим фактором, который компании заставляет искать обходных путей. Кроме того имеет место быть некоторая негибкость политики НБУ, ориентированная в большей степени на банковский сектор, чем на системы онлайн-платежей.

«В Украине одно из самых жестких банковских и финансовых законодательств в мире, комментирует глава Ассоциации участников электронного бизнеса Украины Павел Сиделев. — Суть в том, что НБУ под давлением банков не позволяет развиваться альтернативным платежным инструментам. Платежный инструмент — это та же платная SMS. операторы давно поставляют такую услугу — но платежной она все равно не считается. Почему?  Банки не хотят пустить более гибкие инструменты. Карточные продукты почти не развиты, это значит что все системы моментальных платежей будут осваивать именно платежные инструменты — если им разрешат конечно».

Подводя итог сказанному выше, хочется отметить — конечно, наличие единых правил важно. Конечно необходимы законы и контроль за их соблюдением. Однако до тех пор, пока рынок  регулируется набором постановлений по принципу «на заплате заплата», значительная часть рынка электронных платежей будет продолжать оставаться в тени, а нам, как пользователям будут по-прежнему недоступны удобные и современные, а главное — абсолютно прозрачные и законные платежные инструменты.