О банках российских замолвите слово…

В настоящее время мир переживает последствия первой волны мирового системного кризиса и ожидает второй его волны, причины возникновения которой подробно рассмотрены в аналитической работе Юрия Гаврилечко «Четыре «волны кризиса»: как они изменят мир» [1].

Почему же на фоне мирового кризиса отводится такое внимание по сути частному вопросу? Дело в том, что без нормально функционирующей банковской системы, как финансово-кредитного института, в современных условиях не возможно нормальное функционирование экономики в целом, проблема финансово-кредитной системы, несмотря на ее незаметность и существующий лаг ее воздействия на производственный и торговый сектор имеет самые негативные последствия в будущем. По сути дела в случае краха банковской системы мы получим новый крах подобный краху СССР, одной из причин краха которого называют деградацию финансово-кредитной системы (см. Например [2-6]).

На сегодняшний день по настоящему ведущими банками в Российской Федерации являются следующие банки:

1) Сбербанк России [7] — его ведущее положение определенно доставшейся ему в наследство от СССР широкой филиальной сетью, можно смело сказать, что это самый доступный для россиян банк на сегодняшний день, он представлен не только на уровне Москвы и региональных центров, но и на уровне районных центров и даже отдельных поселений. Такая распространенность позволяет этому банку занимать ведущие позиции по обороту средств, так как в отдельных, и далеко не редких случаях, он является единственным, монопольным представителем финансово-кредитной системы на данной территории. Еще одним из сопутствующих факторов стабильности положения Сбербанка России является мифологизированое представление о нем, как о государственном банке, но далеко не так, доля государственного участия в уставном капитале сбербанка оценивается на уровне 57.58% от общей суммы, но основанием к такому мифу о сбербанке является, то что 75% бюджетных организаций держат свои счета именно в сбербанке.

2) Банк ВТБ [8] и его дочерние банки (например, филиальная сеть банка ВТБ 24 (ЗАО), работающая с физическими лицами [9]), этот банк занял лидирующие позиции благодаря агрессивной политике (несколько лет назад он просто банкротил ряд сетей региональных банков, преобразовав эти сети с собственную филиальную сеть) и мощной поддержки со стороны государства (существует оценка доли участия государства, в лице Правительства РФ, в акционерном капитале банка ВТБ, и эта оценка составляет 75.50% от суммы акционерного капитала). Представлен он, как правило, своими дочерними банками на уровне столиц регионов и отдельных населенных пунктов представляющих особый интерес для экономики Москвы. Еще одним обстоятельством, связанным с ведущими позициями банка ВТБ, является его активная международная деятельность, на сегодняшний день он имеет представительства в 20 странах мира (в основном это страны СНГ, Грузия, Европа, Британское Содружество, Вьетнам и Китай).

3) Альфа-Банк [10] — один из крупных и стабильных, по настоящему, коммерческих банков России, предоставляющий широкий спектр банковских услуг.

4) Существует еще ряд банков, назовем их «карманными», созданные различными финансово-торговыми и финансово-промышленными структурами для собственных нужд, т. е. для обеспечения своих собственных финансовых потоков и операций по ним, для таких банков, собственно финансово-кредитная деятельность является побочным продуктом, с соответствующей политикой в данной области (назовем это — «имитацией бурной деятельности», т. е. продукты финансово-кредитного сектора у этих банков присутствуют, но реальной значительной доли в их деятельности не занимают). К подобным банкам относится, например: банк «Газпромбанк» [11] — являющийся по сути «карманным» банком ОАО «Газпром»; банк «Транскредитбанк» [12] — являющийся карманным банком ОАО «РЖД».

5) В банковской сфере России представлен ряд иностранных банков и банков с большой долей иностранного капитала, работающих, как правило, по очень жестким финансово-кредитным схемам, в отличие, например, от их работы в других странах СНГ и Грузии (Украина, Белоруссия и т.д.). К таким банкам относятся «Райффайзен Банк» [13], «CitiBank» [14] и др.

{advert=4}

Основной проблемой российской банковской системы можно считать очень непрозрачные правила банковской деятельности в России, что по сути дела делает всех россиян заложниками российской банковской системы:

1) Широкое участие банков с большой долей государства в акционерном капитале в т. н. «национальных проектах» [7-15], что в конечном итоге увеличило риски для работы этих банков в российском финансово-кредитном секторе. Фактически участие этих банков в качестве «карманных» банков государства лишило их маневренности при осуществлении финансово-кредитных операций. На сегодняшний день это привело по сути к изъятию кредитных средств из реального и потребительского сектора. Особенно пострадали вкладчики и заемщики банков.

2) Отсутствие серьезной конкуренции в банковской сфере, по сути широкими возможностями обладают только банки с большой долей государственного капитала, т. К. Наряду с самой конкуренцией в финансово-кредитной сфере они могут широко задействовать административный ресурс для решения свои проблем (например, давление оказываемое банками на судебную систему и систему исполнения наказаний [16]).

3) Отсутствие законодательной базы защиты интересов клиентов банков в различных ситуациях, отсюда произвол творимый банками в их деятельности (снижение ставок по вкладам, существование ряда различных комиссионных сборов при осуществлении их деятельности, произвольность решения многих спорных вопросов между банками и клиентами), и общее недоверие к банковской системе со стороны граждан.

4) Это существование кредитной задолженности у самих банков, по ранее взятым ими кредитам, особенно зарубежным кредитам и невозможности выполнения этих кредитных обязательств без регулярного изъятия финансовых средств у клиентов (распространяется такой слух, что Минфин РФ собирается ввести запрет на досрочное снятие денежных со срочных вкладов, но пока это только слух, без официального подтверждения или опровержения).

В результате банки навязывают своим клиентам по истине кабальные условия, разница между процентными ставками по вкладам и ставками по кредитам составляет не несколько процентов, а в разы (минимум разница ставок между процентной ставкой по вкладу и по кредиту составляет разницу в несколько раз, минимум в два-три раза). При этом существуют введенные самими банками дополнительные условия, не позволяющие клиенту банка самостоятельно распоряжаться своими средствами, почти любое действие клиента банка сопровождается весьма ощутимыми поборами, оформленными в виде все возможных комиссий и штрафов, обусловлено это в первую очередь отсутствием у российских банков в целом реальных финансовых средств, все их средства сосредоточены в средствах клиентов, причем как держателей вкладов, так и заемщиков банков. Поэтому, если например, вкладчики банков, в числе равной или превышающей 25.00% от общего числа всех вкладчиков, затребуют 100.00% своих средств размещенные на вкладах, то банки, по сути, останутся не с чем, и не смогут удовлетворить требования оставшихся своих вкладчиков, а так как информация о стабилизационном фонде российской федерации засекречена, то мы можем только косвенно судить, о том, сможет ли правительство помочь в очередной раз банковскому сектору остаться на плаву…

Особо тяжелым оказывается положение кредитных должников, в случае возникновения у них проблем с погашением кредитной задолженности, по сути в существующей системе они обречены быть должниками вечно, существующие программы реструктуризации долга, по которым работают сейчас банки, по сути своей являются дальнейшим закабалением клиентов в «вечные должники» (кстати, сами сотрудники российских банков в телефонных разговорах советуют своим клиентам в случае невозможности погасить кредитную задолженность — просто не платить и решить вопрос по суду, правда в существующей законодательной базе решение суда не является гарантией «нулевого варианта» для клиента-заемщика), в россии на сегодняшний день отсутствует цивилизованная схема списания кредитного долга, хотя премьер-министр российской федерации в.в. путин еще в 2009 году ставил вопрос о принятии закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» [17], хотя разговор о принятии этого закона ведут с 2004 года…

Можно еще добавить, что зачастую банки при решении своих проблем не гнушаются прибегать к откровенно криминальным методам воздействия на своих клиентов [16], и очевидно, что принятие закона [17] не выгодно в первую очередь самим банкам, они лишаются инструмента постоянного изымания средств у клиентов-заемщиков по кредитам, навязывая им например реструктуризацию с увеличением процентной ставки по кредиту (иногда честно возникает вопрос: «Где логика в этих действиях?», если клиент не способен производить платеж в текущем объеме, то каким образом при увеличении кредитной ставки и не значительном снижении платежа, реально снижается платеж не более чем на 20.00% от существующей суммы, он сможет выполнять кредитные обязательства (см. например [9]).

{advert=6}

Встает извечный вопрос России, актуальность которого не уменьшается с течением времени: «Что делать?», ибо промедление с наведением порядка в банковской сфере смерти подобно для и так не блестящего социально-экономического положения России, причем вне зависимости от наступления второй волны мирового кризиса [1]…

Со своей стороны аналитическая группа «Антироссия», предлагает гражданам российской федерации проявить свою инициативу и объединить свои усилия с целью противостоять произволу банковской системы в рамках существующего в российской федерации законодательства. Возможно, что появления таких объединений граждан заставит и топ-менеджеров банков, и исполнительную, и законодательную власть начать реально решать проблемы своих граждан, а не скрываться за расплывчатыми обещаниями и формулировками.

Особенно это актуально в преддверии грядущих президентских выборов 2012 года…

В завершении этой работы проанализируем возможные сценарии развития ситуации в финансово-кредитном, и в частности банковском, секторе. Следует сразу сделать одно важное замечание о прогнозировании ситуации в социально-экономической сфере:

Прогнозирование ситуации сложное и неблагодарное занятие, в силу двух основных аспектов.

Во-первых, описание сложной системы, каким и являются системы связанные с социальными взаимоотношениями, содержат большое количество параметров (в физике, мы бы назвали эти параметры степенями свободы) характеризующих данную систему и, в целом можно говорить о, произвольности значений данных параметров, не говоря, также об не всегда линейной зависимости одних параметров от других. В силу этого аспекта мы получаем, что в различных условиях социальная система может вести себя в зависимости от различных характеристик и то, что удается смоделировать для одной ситуации с использованием определенного набора «свободных параметров», может совсем не работать в другой ситуации, в которой окажется нужным учет другого набора «свободных параметров», отличного, от того, который мы рассматриваем обычно, т. е. существует неопределенность самого процесса моделирования.

Во-вторых, мы можем сделать утверждение, что любое прогнозирование ситуации для социальной системы влияет на развитие данной системы (по аналогии с физикой, с квантовой теорией, мы можем говорить о принципе дополнительности н. Бора, для социальных систем) и исходя из этого мы можем, как-бы заранее, программировать развитие ситуации для социальной системы, т. е. прогноз влияет на ее дальнейшее поведение…

Модель экономических отношений это модель социальных отношений, требующая при рассмотрении учета различных наборов параметров: физико-химических, биологических, психологических, социальных и т. д. Мы можем «исключить» из рассмотрения ряд параметров или даже наборов таких параметров, упрощая модель, и всегда следует помнить об этом.

{advert=7}

Теперь сделав такое замечание рассмотрим, качественно сценарии развития ситуации в банковской сфере россии, прибегая и иногда к сравнительному анализу ситуации в украине и в белоруссии.

Всего возможно выделить три основных модели негативного развития социально-экономического состояния в связи с развитием событий в банковской сфере:

1. «Консервативное состояние» — данная модель предполагает стабильное сохранение сложившейся, де-факто, описанной выше ситуации, даже на фоне роста недовольства, протестных настроений и действий. В краткосрочной перспективе, до 3-х лет, такая ситуация вполне будет стабильной, а объяснить это можно тем, что «Да, банковский сектор не блестящий, но другого нет, приходится мерится…». Возможно, что эта ситуация сохранится и в среднесрочной перспективе, от 5 до 7 лет, на фоне стабильности других показателей, особенно в случае реализации жесткой политики власти. Развитие событий по данному сценарию хотя и кажется маловероятным, однако, отнюдь не является невозможным, по крайней мере в краткосрочной перспективе. И крах банковской системы будет обусловлен, в конечном итоге, крахом всей макроэкономической системы россии. Основным возражением против такой модели можно считать, тот факт, что российская макроэкономика уже находится в точке «неустойчивого равновесия», и в любой момент может стремительно «полететь» к своему краху, неустойчивость нынешнего состояния обусловлено тем, что российская экономика выработала, в целом свой ресурс, доставшийся ее от СССР [2-6], при чем многие его составляющие (а это на самом деле целые высокотехнологичные отрасли экономики) уже по сути пришли в негодность и восстановлению не подлежат, другими словами, потенциала для удержания системы, даже в этом состоянии, у россии на сегодняшний день нет, остается только полагаться на экономическую и общесоциальнную «инерцию» данных процессов.

В данном ключе интересно сравнение с Украиной и Белоруссией (см. например [18]).

В Украине идут в целом схожие процессы, хотя банковский сектор Украины показывает иной, более стабильный уровень, по своей положительной динамике, и в сравнении с российской ситуацией, еще одним из факторов положительно влияющих на состояние Украины, является сохранившийся потенциал реального сектора, опять же в сравнении с российской ситуацией. Однако, следует согласится с неутешительными прогнозами дальнейшего развития событий в украинской экономике [18], без принятия мер по улучшению ситуации в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Сравнение же России с Белоруссией, приводит к выводу, что не смотря «лихорадку» от финансового кризиса, связанного в большей степени с «социальноориентированным» экономическим перекосом, Белоруссия, ранее не только сохранившая свой потенциал, доставшийся ей от СССР, но и серьезно модернизировавшая часть своих отраслей (пусть даже на уровне отдельных предприятий), имеет намного большее потенциала и ресурсов для преодоления возникших проблем, и главное, что бы этим потенциалом и ресурсами умело распорядились. Если же отдельно отметить банковский сектор белорусской экономики, то он характеризуется четкими, хотя и не всегда «приятными», правилами взаимоотношений клиен-банк и высокой степенью контроля за деятельностью банковского сектора со стороны Национального Банка Республики Белоруссия, что позволяет, по сути, всегда нормализовать состояние банковского сектора за счет законодательных, и даже административных мер. Вопрос только в том сумеет ли Белоруссия выстоять против экономической экспансии со стороны России?

{advert=8}

2. «Финансовая паника» — прежде, чем говорить о данной модели следует отметить один факт, а именно в странах СНГ в целом низкий уровень потребления, корректное сравнение возможно только с африканскими странами (вспоминается афоризм про СССР: «Верхняя Вольта с ракетами»), отчасти с некоторыми странами Латинской Америки, но никак не со странами Европы и уж тем боле с членами «Большой семерки». Низкий уровень потребления приводит к росту личностных накоплений, и не суть важно, что суммы этих накоплений, как правило, не велики, но важно, что появляется стремление к сохранению данных накоплений. И вот тут мы опять возвращаемся в банковский сектор, как к финансово-кредитному институту позволяющему индивидууму сохранять, а иногда и приумножать свои накопления. Вторым моментом является роль банковского сектора, как стимулятора потребления через кредитную политику. Упрощенно схема работает так клиенты-вкладчики размещают свои сбережения с целью их сохранения и приумножения, а клиенты-заемщики берут кредиты для нужд своего потребления, из средств которыми располагает банк, в последствии эти средства возвращаются с некоторой прибавкой, определенной банковским процентом по кредиту (следует заметить, что в современных российских условиях эта прибавка зачастую сравнима с самой суммой взятых в кредит средств, а иногда в разы превосходит эти средства [7-14]). В стабильно работающей экономике такая схема вполне устойчива, хотя именно нарушение работы этой схемы привело к возникновению финансово-экономической составляющей нынешнего системного кризиса, причины которого более серьезные [1].

Как может наступить «финансовая паника»: если клиенты-вкладчики обратятся в банк с целью изъятия своих средств со своих вкладов (а в российских условиях, как правило, достаточно одновременного обращения свыше 25.00% всех вкладчиков) и в связи с невозможностью банком выполнить данные требования часть этих вкладчиков оказываются без средств, то может возникнуть «волна», когда клиенты других банков попытаются проделать аналогичные действия, и как правило, с теми же результатами. Банки, как правило, в такой ситуации действуют сразу в двух направлениях, со одной стороны изменяют условия кредитования, зачастую даже уже по выданным кредитам, и могут даже потребовать досрочного возврата кредитованных средств; с другой стороны могут изменять условия вкладов от изменения процентов по ним до полного «замораживания» этих вкладов (т.е приостановки всех действий по ним). В результате будет наблюдаться две «волны»: отказ клиентов-заемщиков от выполнения обязательств по кредитам и стремление обналичить свои средства со стороны клиентов-вкладчиков.

В российских условиях при низком уровне доверия к финансово-кредитной системе и банкам в частности, наиболее вероятен именно панический сценарий развития событий, особенно в свете ухудшения финансового положения большинства россиян за последние два года. «Волна финансовой паники» в первую очередь коснется небольших региональных банков, которые работают на грани риска (выдают кредиты под сомнительные основания и берут вклады под высокие проценты), но они в свою очередь, как правило, клиенты-заемщики больших банков (которые в свою очередь являются заемщиками иностранного банковского капитала), в результате вероятен полный крах финансово-кредитной системы России и как следствие полный крах экономики.

3. «Неблагополучный скачок» — в целом схема его реализации, в конечном итоге, аналогична «финансовой панике», а вот основания к его возникновению совершенно иные и не связаны напрямую с банковским сектором. Дело будет в других секторах экономике, например на рынке недвижимости. Относительная стабилизация положения в экономике, «замораживание» ее состояния, может привести к очень негативным последствиям, стремление сохранить личностные накопления при недоверии банковскому сектору переориентирует россиян на другие сектора, в том числе и на рынок недвижимости, где сильно упали цены, по сравнению с докризисными и ожидается еще большее падение цен. По началу предложение будет полностью удовлетворять спрос, до тех пор пока в секторе недвижимости, не появятся средства взятые по кредитным программам потребительского кредит, т. е. в обход ипотечных программ, так как данный вид кредитования является более массовым и более доступным для большинства работающих, то это приведет к росту цен на недвижимость. А вот тут вступает в силу другое правило, участие в кредитных программах, особенно потребительских, в российских условиях, тяжело отражается на финансовом положении заемщика, и даже психологически не все выдерживают, не говоря уж об изменении экономической ситуации и падения уровня доходов… Начинаются массовые отказы от кредитных обязательств со стороны заемщиков. Дальше сценарий начинает развиваться по схеме «финансовой паники», только вот инициаторами выступают клиенты-заемщики.

{advert=9}

На сегодняшний день возможен только один благоприятный сценарий развития событий в банковском секторе экономики России и связан он со следующими мерами:

1) Ужесточение финансово-кредитной политики в целом! Мера не популярная, но действенная, выражаться может, в том числе, и в фактического отказе от оборота наличных средств, по возможности конечно, но не особо затягивая этот вопрос решив его в краткосрочной перспективе, в этом случае уменьшение денежной массы снижает издержки связанные с ней и легче контролировать финансовые потоки. Как следствие это снижение уровня инфляции и снижения ставок рефинансирования. Еще одной мерой должно стать расширение финансовой независимости регионов, особенно муниципалитетов, что реально даст развитие регионам и исправит экономическую ситуацию в России в целом.

2) Создание экономических условий для инвестиционной деятельности банков в реальный сектор, с целью его модернизации и возможно роста. Вопрос даже не в инновационных проектах, это на самом деле в современных российских условиях дело далекого будущего, вопрос в более приземленных задачах, например, в исправлении «ресурсно-торгового перекоса» современной российской экономики, пора уже не говорить, а делать, а то реально производим «воздушные замки» и «гербованную туалетную бумагу».

3) Не мало важная мера, это законодательное ужесточение деятельности банков, в том числе и принятие, несмотря на анти-лобби со стороны финансово-кредитных организаций, законов защищающих интересы клиентов банков, в том числе и давно ожидаемый закон «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» [17], хотя есть ряд и других ожидаемых схем, например привязки ставок по кредитам к ставкам по вкладам, причем законодательное регулирование на уровне экономических мер.

4) Это как раз создание условий, при которых российское законодательство будет работать, а не оставаться постулатом на бумаге, как это во многом происходит сейчас.

5) Это выполнение государством взятых на себя обязательств, а не так как происходит сейчас, даются обещания и делаются заявления, а ничего не выполняется в итоге.

Использованные источники

[1] Гаврилечко Ю. Четыре «волны кризиса»: как они изменят мир // Хвиля. — 2010. — http://hvylya.org/index.php?Option=com_content&view=article&id=7783:-l-r-&catid=4:2009-04-12-12-01-18&Itemid=10

[2] Гайдар Е.Т. гибель империи: уроки для современной россии — 2-е изд., испр. и доп.. — М.: «Российская Политическая Энциклопедия» (РОССПЭН), 2006. — 448 с.

[3] Коэн С. «Вопрос вопросов»: почему не стало Советского Союза? — М.: «АИРО — XXI», 2007. — 200 с.

[4] Кара-Мурза С. Г. Манипуляция сознанием — М. : Эксмо, 2009. — стр. 864.

[5] Кара-Мурза С. Г. Советская цивилизация — М. : Эксмо, 2008. — стр. 1200.

[6] Смирнов И. Ю. Чем Россия не Нигерия? — Москва : Фонд «Либеральная миссия», 2006. — 308 с.

[7] Официальный сайт банка «Сбербанка России» http://www.sbrf.ru

[8] Официальный сайт ОАО «Международная финансовая группа ВТБ» http://www.vtb.ru

[ 9] Официальный сайт банка ВТБ 24 (ЗАО) http://www.vtb24.ru (дочерний банк ОАО «Международная финансовая группа ВТБ»)

[10] Официальный сайт банка «Альфа-Банк» http://www.alfabank.ru

[11] Официальный сайт банка «Газпромбанк» http://www.gazprombank.ru

[12] Официальный сайт банка «транскредитбанк» http://www.tcb.ru

[13] Официальный сайт банка «Райффайзен Банк» http://www.raiffeisen.ru

[14] Официальный сайт банка «citibank» http://www.citibank.ru

[15] Приоритетные Национальные проекты Российской Федерации // Официальный сайт, http://www.rost.ru

[16] Сайт «Кредитные истории» с блогами посвященный различным кредитным историям и взаимоотношения клиент-банк http://kreditist.mirtesen.ru

[17] Законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» // Официальный сайт министерства экономического развития Российской Федерации, текст законопроекта, http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/corpmanagment/bankruptcy/doc20110407_07

[18] Информационно-аналитический портал «Хвиля» (Украина) // содержит спектр информационных, обзорных и аналитических работ по состоянию в первую очередь Украины, а также других стран СНГ и Грузии http://hvylya.org

Аналитическая группа «Антироссия», antirussian@online.ua