Законность валютных кредитов в Украине определит Конституционный суд

Конституционный суд начал рассматривать законность выдачи украинских банковских валютных кредитов.

Вопрос лицензий при получении валютных кредитов возбудила одна из сельсоветов, пишет DW.

Речь идет о Колонищенском сельском совете Макаровского района Киевской области, который попросил официально растолковать, нужны ли заемщикам в таких случаях индивидуальные валютные лицензии Национального банка Украины.

Дело в том, что декрет «О системе валютного регулирования и валютного контроля» действительно обязывает резидентов Украины получить индивидуальную лицензию для расчета друг с другом в иностранной валюте. Однако согласно постановлению НБУ №483, такая лицензия не может быть выдана, если валюта предоставлена в кредит. Поэтому фактически граждане ни в коем случае не могут рассчитываться между собой иностранной валютой, и Колонищенский сельсовет считает, что банки не имели права выдавать такие кредиты.

«Получается, что банк выдал кредит для проведения незаконной операции, — говорится в конституционном представлении сельского совета. — Защищаясь, банки отвечают, что имели право выдавать кредиты в иностранной валюте, мотивируя тем, что имели соответствующие лицензии. А что заемщик будет делать с полученной валютой, то его дело, банка, мол, это не касается. Но это явная ложь, так как в статье 348 Хозяйственного кодекса говорится, что банк осуществляет контроль за выполнением условий кредитного договора».

Итак, теперь Конституционный суд должен определить, требует получения валютного кредита получения для заемщика и валютной лицензии.

Вокруг вопроса законности выдачи валютных кредитов уже давно идут дискуссии. Еще в 2010 году Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел принял решение о незаконности валютных кредитов, выдаваемых банками только на основании генеральной лицензии. Но потом Верховный суд Украины разъяснил, что банки имеют право кредитовать в валюте на основании только генеральной валютной лицензии без получения индивидуальных разрешений.

Начиная с 2011 года, выдача гражданам кредитов в иностранной валюте в Украине запрещена. Исключением является лишь займы на образование и лечение за рубежом, но это единичные случаи. Тем не менее, из-за девальвации валютный кредитный портфель все равно очень большой и в гривне только увеличивается. По данным НБУ на 1 мая, сейчас вообще граждане должны банкам 3,5 миллиарда долларов, что составляет 90,5 миллиарда гривен.

Для заемщиков решение о необходимости индивидуальной лицензии при получении кредитов означает, что кредитный договор будет недействительным. Но это не даст им права не возвращать долги. «Заемщик будет обязан вернуть кредит с учетом погашенной части и процентов. Остается непонятным, по какому курсу будет рассчитываться эта сумма к возврату. Кроме того, если исполнение обязательства обеспечено ипотекой, суд сможет наложить на нее арест, который можно будет снять, только если заемщик в течение 30 дней вернет банку деньги», — прокомментировал в беседе с DW старший юрист юрфирмы «CMS Cameron McKenna» Вячеслав Овечкин.

Если же суд признает, что лицензии при кредитовании не были нужны, получения займов в будущем станет сложнее. «Это станет основанием для НБУ обязать банки тщательнее отслеживать целевое назначение сумм займа и дальнейшее перемещение этих денег. Понятно, что это ляжет бременем и на должника», — отметил юрист юридически консалтинговой компании «Де-юре» Роман Бондарев, отвечая на вопрос DW.

Банкиров перспектива принятия Конституционным судом решения не в их пользу совсем не радует. Они считают, что это представление является попыткой избежать ответственности за обязательства по валютным кредитам. При принятии судом решения в пользу валютных заемщиков последствия для банковской системы будут очень негативные.

«Банки окажутся и без кредита, и без обеспечения по нему, так как признание недействительным основного договора автоматически делает такими же ничтожными и все последующие. А долги финансовые учреждения вынуждены будут списывать за счет резервов. В случае отказа списывать долги ключевые банковские институты будут, по сути, обречены. Даже такие колоссы, как Укрсоцбанк и Райффайзен Банк Аваль, не смогут вынести такого финансового удара», — пояснил DW председатель правления «Вектор Банка» Вадим Березовик.

Поэтому банкиры надеются, что все же этот вопрос будет решен путем индивидуальных договоренностей. Руководитель юридического управления ОТП Банка Олег Коробкин, в частности, отметил: «На наш взгляд, необходимо находить с банком компромиссные решения по обслуживанию долга, а не искать возможность всячески избегать выполнения взятых на себя обязательств».