Як банки будуть перевіряти доходи українців

Як банки будуть перевіряти доходи українців
гривна
Національний банк змусив банки змінити підходи до вивчення фінансової діяльності клієнтів. Тепер фінустанови будуть більш ретельно перевіряти походження коштів. Про це пише  Але це не все. Якщо раніше банки аналізували та звітували за ризиковими операціями щоквартально, то тепер вони  змушені аналізувати ризик клієнтів щоденно.
Про це пише Олександр Мойсеєнко в матеріалі на «Економічній правді».

На початку вересня набрали чинності постанови №42 та №43 Нацбанку, які передбачають відповідні зміни.

Що це означає на практиці?

Відтепер для відкриття депозиту у банківській установі на значну суму українцям треба довести, що ці кошти вони заробили легально. Те саме стосується будь-яких придбань на значні суми, які проходять через банки. Наприклад, купівля нерухомості або дорогої автівки.

Відповідні зміни ЕП коротко уже описувала, проте у читачів виникло чимало додаткових запитань.

У цьому матеріалі ЕП пояснює, в яких саме ситуаціях українцям треба буде доводити легальність доходів, як до цього ставляться банки і чи зможе НБУ в такий спосіб зменшити кількість «схемних» операцій та рівень тіньової економіки.

Раніше вимоги фінмоніторингу — Державної служби фінансового моніторингу — були формальністю. Особливо коли йшлося про операції рядових клієнтів банків. Останні нововведення регулятора змінили ситуацію.

Постанови №42 і №43 НБУ ухвалив ще у травні. Запрацювали вони з вересня. Тож протягом останнього місяця банки уже застосовують ризико-орієнтований підхід на постійній основі і перевіряють клієнтів.

Раніше в обов’язковому порядку під контроль фінансового моніторингу підпадали всі операції юридичних і фізичних осіб на суму понад 150 тис грн. Зараз так само, але це вже не буде формальна перевірка — українців будуть перевіряти ретельніше.

«Раніше регулятор казав, що ви повинні проводити аналіз щоквартально. Банки проводили ретроспективний аналіз клієнта: що у нього відбувалося за попередній квартал. Ми з’ясовували, що там не так, ухвалювали рішення, а дані відправляли у фінмоніторинг. Ми мали два місяці на аналіз і рішення.

Тепер банку треба робити це постійно. Коли клієнт звертається до банку, ми повинні аналізувати, яку суму він знімає, звідки вона надійшла. Якщо вона була на депозиті, то звідки з’явилася, які джерела надходження.

Якщо це внесення депозиту, то яка сума для даного клієнта є прийнятною», — розповідає на правах анонімності керівник департаменту фінмоніторингу великого банку з європейським капіталом.

Крім цього, за його словами, тепер банки зобов’язані проводити комплекс заходів щодо виявлення реальних кінцевих бенефіціарних власників. За невиконання цих вимог діяльність банку може бути визнана ризиковою.

Загалом, зазначає банкір, якщо вести стандартну господарську діяльність і регулярно здійснювати великі транзакції, то ризику нема. Якщо ж клієнт при зарплаті 3 200 грн намагаєтся відкрити депозит на 500 тис грн, то банк мусить з’ясувати походження коштів.

«Якщо банк починає просити документи, розвиватися події можуть за кількома сценаріями. Перший — клієнт готовий їх надати і може підтвердити джерела походження коштів. Другий — клієнт йде, не погоджуючись щось пояснювати, і шукає інший банк. Третій — банк відмовляє в операції», — пояснює співрозмовник.

Якщо ж операція все-таки проведена на суму, що перевищує 150 тис грн, то банк повинен відзвітувати у Державну службу фінансового моніторингу. За ігнорування цих правил регулятор штрафуватиме фінансові установи.

«Якщо в банку немає документів (інформації) щодо реальних фінансових можливостей здійснення фінансових операцій клієнтів або в разі невідповідності фінансових операцій клієнта наявним у банку документам щодо його фінансового стану, за здійснення банком ризикової діяльності може накладатися штраф у розмірі до 1% від суми зареєстрованого статутного капіталу банку», — пояснює начальник відділу фінансового моніторингу «Ідея банку» Любов Коваль.

Які документи можуть просити банки

«Банк з урахуванням ризик-орієнтованих підходів повинен здійснити документально підтверджену перевірку джерел походження коштів (активів) клієнта на підставі офіційних документів, належним чином завірених їх копій чи інших джерел, якщо така інформація є публічною», — пояснює провідний економіст відділу фінансового моніторингу «ОТП банку» Ірина Пришляк.

Простими словами, якщо громадянин йде до банку проводити операцію на суму понад 150 тис грн і раніше не був частим гостем цієї фінансової установи, вона може попросити низку документів.

1. Копія декларації про майновий стан і доходи, тобто податкова декларація з відміткою контрольного органу про її отримання (для резидентів).

2. Копія декларації про майно, доходи, витрати і фінансові зобов’язання особи, уповноваженої виконувати функції держави або органу місцевого самоврядування, з Єдиного державного реєстру декларацій осіб, уповноважених на виконання функцій держави або місцевого самоврядування, що формується і ведеться Національним агентством з питань запобігання корупції.

Тобто держслужбовці можуть надати декларацію, яку вони здають до НАЗК.

3. Для нерезидентів України таким документом може бути копія податкової декларації про доходи з відміткою контрольного органу іноземної держави про отримання.

4. Інші документи, що підтверджують джерела походження власних коштів та активів фізичної особи: зарплата, дохід, отриманий за реалізацію продукції, надані послуги, продаж майна, отримання спадку, отримання страхової суми за договором страхування, виграш у лотерею, набуття права на скарб.

Давність документів не має значення.

«Якщо клієнт вісім років тому продав квартиру за 2 млн грн, то це може бути поясненням, звідки у нього депозит на 1 млн грн. Якщо чотири роки тому в клієнта була зарплата 30 тис грн на місяць, а зараз він тимчасово безробітний, логічно, що клієнт може дозволити собі проведення операції на 180 тис грн», — пояснює Коваль.

За словами банкірів, зміни можуть торкнутися не тільки нових клієнтів банку, а й старих, які тримають значні суми на депозитах. Розривати депозити банки не будуть, проте у випадку пролонгації та укладення нового договору у банку можуть виникнути питання.

Деякі опитані ЕП банкіри висловили думку, ще це може призвести до перерозподілу ресурсної бази, адже в системі є багато депозитів, походження яких клієнти навряд чи зможуть пояснити. Особливо це стосується політиків та чиновників.

Зрештою, учасники ринку припускають, що багато хто обійде нові вимоги.

«Такі операції все одно будуть проводитися. З метою уникнення надання документів щодо походження коштів клієнти будуть дробити операції або оформляти майно на підставних осіб», — каже Коваль.

Новий важіль тиску на банки

Найбільше занепокоєння у банкірів викликає те, що у НБУ з’явилися додаткові важелі тиску на банки.

«Якогось надзвичайного ефекту, крім того, що ми зовсім залякали клієнта, я не бачу. Люди і так бояться йти до банків. Не думаю, що вони почнуть декларувати свої кошти або підприємства перестануть платити «сірі» зарплати. Я не впевнений, що цей крок зробить банківську систему цілком прозорою», — говорить начальник департаменту фінмоніторингу великого банку з європейським капіталом.

За його словами, є й інший ефект: цей крок забезпечує тотальний контроль з боку Держфінмоніторингу і НБУ за банками.

«Тепер оштрафувати фінустанову дуже легко: якщо клієнт приніс 300 тис грн, а його зарплата не перевищує 10 тис грн, то виходить, що банк здійснив ризиковану операцію. Це буде суб’єктивна точка зору інспектора», — додає банкір.

Схожу думку висловлює його колега з невеликого українського банку.

«Фінмоніторинг перетворився на палицю в руках регулятора. Тепер загроза позапланової перевірки може бути використана як інструмент тиску. Банк вважає, що наданих клієнтом документів достатньо, а НБУ так не вважає. У західній практиці є поняття «професійне судження регулятора», але там і регулятор заслуговує довіри. Чи є така довіра в НБУ?» — риторично запитує банкір.

Чи допоможуть нові правила в боротьбі з тіньової економікою

За словами представників регулятора, зміни направлені в першу чергу не на посилення контролю за коштами рядових громадян, а на те, щоб боротися із «схемними» операціями, метою яких є уникнення від сплати податків.

Проте тут є одна суттєва проблема. Фінмоніторинг банків і раніше виявляв багато сумнівних операцій, але без кінцевого результату. Відомство зазвичай направляє виявлені підозрілі операції до правоохоронних органів, де ці звернення часто розглядають не як об’єкт для розслідування, а як спосіб «домовитися» і «заробити».

«Зусилля НБУ щодо виведення коштів з тіні малоефективні без комплексних змін у правоохоронній та судовій системах. Виявлені банком випадки непідтверджених доходів рідко завершуються розслідуваннями і ще рідше — рішеннями судів. Без зміни системи правоохоронних органів і судів система не буде працювати», — констатує Коваль.

«Коли я бачив відмивання, то формував звіти і надсилав за призначенням. Знаю, що зараз ці клієнти обслуговуються в інших банках і займаються тим самим», — каже співрозмовник з банку з європейським капіталом.

Більше того, опитані ЕП банкіри не змогли згадати результативних розслідувань фінмоніторингу, за винятком питання «грошей Януковича». Сотні тисяч інших сумнівних операцій досі залишаються безкарними.

«У світі фінмоніторинг бореться з «брудними» грошима, а не з ухиленням від сплати податків. У нас же намагаються боротися з усім, занижуючи критерії і отримуючи стільки «сміття», що виловити дійсно ризикові операції стає неможливо. Чи багато ви чули історій про те, як завдяки фінмоніторингу знайшли торговців зброєю чи наркотиками?» — запитує керівник одного з українських банків.

Последние новости
В Украине обновили список противопоказаний к прививкам

В Украине обновили список противопоказаний к прививкам

Это позволит пациентам получать более качественные услуги врачей
Ошибка Зеленского на «нормандском саммите» станет роковой для Украины, — Бизяев

Ошибка Зеленского на «нормандском саммите» станет роковой для Украины, -…

Политический эксперт объяснил, как Украине выбраться из ловушки Минск-2
У Зеленского есть две главные задачи на «нормандском саммите», — Гончарук

У Зеленского есть две главные задачи на «нормандском саммите», -…

Гончарук назвал прекращение огня и освобождение пленных главными задачами Зеленского
Стало известно, когда и сколько соцпомощи получат молодые учителя

Стало известно, когда и сколько соцпомощи получат молодые учителя

Алексей Гончарук выступил с программой поддержки молодых учителей
Шесть основных проблем армии Украины

Шесть основных проблем армии Украины

Известный украинский журналист Юрий Бутусов назвал шесть ключевых проблем украинской армии.
Гончарук признался о состоянии энергетики в Украине без газа из РФ

Гончарук признался о состоянии энергетики в Украине без газа из…

В Украине достаточно энергетических ресурсов, чтобы обеспечить граждан теплом
Организаторы акции на Банковой ответили на главные вопросы

Организаторы акции на Банковой ответили на главные вопросы

Организаторы акции протеста под Офисом Президента ответили на главные вопросы
Разумков ответил, к чему готовиться после возвращения Зеленского в Украину

Разумков ответил, к чему готовиться после возвращения Зеленского в Украину

Разумков призвал политиков не доводить до политических распрей перед важными событиями для всей страны
Взрыв Украины будет при любом решении в Нормандском формате

Взрыв Украины будет при любом решении в Нормандском формате

Судьбоносная встреча Владимира Зеленского с Владимиром Путиным закончится волнениями в Украине при любом исходе переговоров.
Гончарук озвучил три главные цели Зеленского на «нормандском саммите»

Гончарук озвучил три главные цели Зеленского на «нормандском саммите»

Прекращению огня. Деоккупация. Возвращение людей и территорий
Шульмейстер: В инфраструктуре Украины ситуация хуже, чем при Януковиче

Шульмейстер: В инфраструктуре Украины ситуация хуже, чем при Януковиче

Половину потребностей инфраструктуры Украины можно было бы закрыть просто "прикрутив" коррупционные схемы. Владимир Шульмейстер рассказал где и как уничтожают инфраструктуру Украины.
Загороднюк назвал главный страх Путина

Загороднюк назвал главный страх Путина

Министр напомнил о важности единства украинского народа в сложившейся ситуации
Украина наладила импорт популярного продукта из России

Украина наладила импорт популярного продукта из России

Лишь за ноябрь нынешнего года поставки картофеля из РФ превысили сумму $1 000 000
SpaceX запустила в космос ракету с уникальным грузом на борту

SpaceX запустила в космос ракету с уникальным грузом на борту

SpaceX Falcon 9 доставила на МКС самый массивный за всю историю компании груз
Стало известно, когда в Украине снизят тарифы на отопление и выплатят субсидии

Стало известно, когда в Украине снизят тарифы на отопление и…

Министр финансов заверила, что тарифы на отопление в 2020 году будут снижены
На Банковой вспыхнули стычки с полицией

На Банковой вспыхнули стычки с полицией

Нацгвардия по указанию руководителя Офиса Президента Андрея Богдана разбирает конструкции протестующих на Банковой
Трамп назвал Украину «каким-то местом» и ждет важных новостей из Киева

Трамп назвал Украину «каким-то местом» и ждет важных новостей из…

Трамп прокомментировал возвращение Джулиани из Киева
В Порошенко бросили яйцом на Майдане: метателю не поздоровилось

В Порошенко бросили яйцом на Майдане: метателю не поздоровилось

Нардеп Петр Порошенко сразу отдал приказ поймать активиста, бросившего в него яйцом
Гройсман вступился за Зеленского из-за давления «дешевых политиканов»

Гройсман вступился за Зеленского из-за давления «дешевых политиканов»

Гройсман призвал поддержать Зеленского перед "Нормандским саммитом"
Известный ветеран АТО покончил жизнь самоубийством

Известный ветеран АТО покончил жизнь самоубийством

Ушел из жизни боец 95-й отдельной аэромобильной бригады Игорь Волынец
Зеленскому припомнили дерзкие речи о первой встрече с Путиным

Зеленскому припомнили дерзкие речи о первой встрече с Путиным

Экс-депутат припомнил действующему президенту его предвыборные обещания
Гончарук в Одессе назвал, кого уволят из госслужащих

Гончарук в Одессе назвал, кого уволят из госслужащих

Гончарук анонсировал увольнение чиновников, причастных к пожару в Одессе
Обнаружена планета, которая нарушает все законы космоса 

Обнаружена планета, которая нарушает все законы космоса 

Ранее ученые считали, что такая планета не может существовать
У Зеленского советуют не завышать ожидания по саммиту «нормандской четверки»

У Зеленского советуют не завышать ожидания по саммиту «нормандской четверки»

Пресс-секретарь Зеленского дала прогноз по поводу встречи в «нормандском формате»
Украинцам упростят покупку и продажу недвижимости

Украинцам упростят покупку и продажу недвижимости

С 1 января 2020 года вступает в силу автоматическая модель оценки имущества
Диетолог рассказала, кому противопоказано есть красную икру

Диетолог рассказала, кому противопоказано есть красную икру

Красную икру не рекомендуется употреблять гипертоникам и людям с сердечно-сосудистыми заболеваниями
Россия массово расторгает контракты с боевиками «ЛДНР», — разведка

Россия массово расторгает контракты с боевиками «ЛДНР», — разведка

Оккупанты меняют порядок прохождения службы местными наемниками, которым исполнилось 50 лет
Массовый протест на Майдане официально закончился

Массовый протест на Майдане официально закончился

Народное вече "Красные линии" в поддержку национальных интересов Украины в Париже на саммите в нормандском формате подошло к концу
Штрафы по почте можно не оплачивать при одном условии

Штрафы по почте можно не оплачивать при одном условии

Штраф по почте незаконный и подлежит отмене, если водителю не сообщали о вынесении постановления и не пытались его вручить на месте
Украинцам усложнят въезд в Россию: подобности

Украинцам усложнят въезд в Россию: подобности

В МИД Украины пояснили причины нововведения
Читай также
Последние новости

В Украине обновили список противопоказаний к прививкам

Ошибка Зеленского на «нормандском саммите» станет роковой для…

У Зеленского есть две главные задачи на «нормандском…

Стало известно, когда и сколько соцпомощи получат молодые…

Шесть основных проблем армии Украины

Гончарук признался о состоянии энергетики в Украине без…

Организаторы акции на Банковой ответили на главные вопросы

Разумков ответил, к чему готовиться после возвращения Зеленского…

Взрыв Украины будет при любом решении в Нормандском…

Гончарук озвучил три главные цели Зеленского на «нормандском…

Шульмейстер: В инфраструктуре Украины ситуация хуже, чем при…

Загороднюк назвал главный страх Путина

Украина наладила импорт популярного продукта из России

SpaceX запустила в космос ракету с уникальным грузом…

Стало известно, когда в Украине снизят тарифы на…