Кредитный реестр НБУ: Что ждет должников в Украине

Кредитный реестр НБУ: Что ждет должников в Украине

В Украине запускается кредитный реестр, куда будет стекаться информация о задолженности украинцев по кредитам. По большему счету банки и сейчас обменяются информацией о «плохих» заемщиках, но делают это в рамках бюро кредитных историй.

Теперь процесс централизован, но мелкие проблемные кредиты все равно не войдут в реестр, передает 112.ua.

В начале марта вступил в силу закон о «О внесении изменений в некоторые законы Украины о создании и ведении кредитного реестра НБУ и совершенствовании процессов управления кредитными рисками банков». Этот закон 6 февраля был принят Верховной Радой с минимальным «результатом» – 226 голосами. Уже 1 марта документ подписал президент Порошенко. Для фактического функционирования реестра Нацбанк уже разработал проект положения, который регламентирует его работу.

Следует отметить, что введение кредитного реестра НБУ, учитывая значительное количество проблемных портфелей, было одним из требований МВФ, которые взяла на себя Украина при подписании меморандума еще в 2015 году.

В кредитный реестр банки и Фонд гарантирования вкладов физических лиц (если банк признали неплатежеспособным) будут передавать информацию по кредитам с задолженностью более 100 минимальных зарплат (372,3 тыс. грн). А Нацбанк, соответственно, будет передавать такую информацию банкам по запросу.

Положения закона вводятся в действие постепенно. С 1 апреля банки обязуются передавать в НБУ информацию об операциях, подпадающих под действие закона. Через полгода (с начала августа, но не позднее 31 декабря 2018 года) должно вступить в силу положение об информации, которая будет подаваться в кредитный реестр, и доступа к ней, а с 1 января 2019 года – положение об использовании банками информации из кредитного реестра для оценки кредитного риска.

По словам директора департамента розничных рисков ПУМБ Елены Колодяжной, к недостаткам закона можно отнести указанные в нем крайне сжатые сроки, при которых сложно обеспечить разработку и тестирование заданного функционала.

Кому нужен этот закон?

Принятие закона является положительным моментом, ведь на данный момент информация по должникам содержится в реестрах отдельных специализированных компаний. «Практика ведения единого реестра присутствует на рынках Запада, и из опыта работы является абсолютно оправданной. Такой реестр дает возможность уменьшить затраты времени на поиск данных и администрирование», – говорит исполнительный директор направления кредитного анализа и реструктуризации ПАО «Кредобанк» Орест Кореновский.

При правильном внедрении и применении кредитного реестра и банки, и регулятор могут получить определенную выгоду. Банки – в виде доступа к достоверному и полному источнику информации для управления кредитными рисками.

«Теперь банк, принимая решение насчет того, выдавать кредит или нет, может проверить через кредитный реестр НБУ, нет ли у потенциального заемщика задолженности по другим кредитам. По большему счету кредитный реестр НБУ – это точка обмена информацией о должниках между разными банками», – отмечает Богдан Шабаровский, юрист практики управления конфликтами адвокатского объединения Juscutum.

Выгоду для регулятора Елена Колодяжная видит в получении расширенной первичной информации (с которой ранее мог ознакомиться лишь в периоды выездных аудиторских проверок), возможности ее моделирования, отслеживании тенденций, концентраций, возможности снизить частоту выездных проверок. То есть НБУ получит больше оперативной информации по банковской системе и конкретным бизнес-группам.

Помимо этого, Закон призван урегулировать ряд непроработанных со стороны НБУ вопросов. «В частности, связанных с частично излишней детализацией запрашиваемой информации, что влияет на неэффективное использование ресурса внутри банков на подготовку к запуску процесса передачи данных, а также вопрос обратной передачи данных из НБУ в банки и ее использование», – поясняет Елена Колодяжная.

Вместе с тем, как отмечает София Кыкиш, юрист правовой группы «Побережнюк и партнеры», с введением кредитного реестра не прекращают свою работу частные бюро кредитных историй, что приводит к определенной правовой неопределенности, ведь в указанных базах может содержаться различная информация в отношении должника или его обязательства.

Очевидно, что в работе кредитных бюро что-то серьезно изменится. Ранее в Украине работало несколько бюро, которые собирали информацию о должниках, но банки не были обязаны работать с каким-либо из них и ни одна из этих организаций не обладала информацией обо всех заемщиках всех банков. Создание централизованного реестра «плохих» кредитов угрожает существованию бюро как таковых, но у них есть возможность продолжать делать конкурентоспособный продукт.

Что же изменится?

Что касается позитивных нововведений, то к ним можно отнести относительно несложную процедуру получения информации из реестра, которая будет предоставляться банкам в режиме реального времени на безвозмездной основе, систематизацию всех необходимых данных в одной информационной базе и реальную возможность финансового учреждения уменьшить риски при предоставлении кредитов.

Этот закон по-разному повлияет на стороны процесса, но даже в самом «тяжелом» варианте не будет нести кардинальных изменений по сравнению с ситуацией до принятия документа. Для добросовестных заемщиков закон не изменит ничего: если юридическое или физическое лицо исправно платит по кредиту, оно не появится в кредитном реестре НБУ.

По словам Елены Колодяжной, для должников — физических лиц, как и для банков, работающих с физическими лицами по беззалоговому кредитованию, данное нововведение напрямую не изменит практически ничего. В Украине достаточно давно и эффективно функционируют бюро кредитных историй, информация из которых повсеместно используется банками и микрофинансовыми компаниями при выдаче кредитов и при оценке кредитных рисков.

Вместе с тем внесение в кредитный реестр персональных данных заемщиков — физических лиц в соответствии с практикой ЕСПЧ можно квалифицировать как вмешательство в права человека, которое должно быть необходимым и пропорциональным целям. «Учитывая указанное, после вступления закона в силу не исключено обращение должников, внесенных в кредитный реестр, с соответствующими исками в национальные и международные суды», – подчеркивает София Кыкиш.

Ограничение по сумме задолженности в 372,3 тыс. грн уже суживает круг тех, кого внесут в кредитный реестр. Частные лица часто берут кредиты в разных банках на куда меньшие суммы и их не возвращают, так что кредитный реестр этих должников не будет фиксировать. Впрочем, данные об их нарушениях платежной дисциплины уже давно есть в кредитных бюро, что и так ограничивает их возможности получать новые займы.

Более значительное влияние от внедрения кредитного реестра можно ожидать в рамках кредитования юридических лиц и выдачи залоговых кредитов физическим лицам. Разумеется, что действующим должникам этот закон, безусловно, усложнит возможность привлекать новые банковские займы, т. к. реестр позволит банкам видеть, какие заемщики имели ранее проблемы с погашением долгов.

«Тем, кто допустил большую задолженность (более 372,3 тыс. грн), будет сложнее получать новые кредиты. В ситуации, если такую задолженность допустила компания, то в кредитном реестре будет информация не только об этой компании, но и о связанных с ней лицах, а также о владельцах более 10% доли в компании», – поясняет Богдан Шабаровский.

О передаче информации в реестр банки будут информировать и клиентов, а те смогут получить доступ к информации о себе в реестре и требовать внесения изменений в случае несогласия с ее содержанием.

«В случае несогласия с данными заемщик имеет право обратиться в НБУ с заявлением, рассмотрение которого будет происходить в течение 21 рабочего дня. Таким образом, ошибки банков при предоставлении информации, учитывая длительное рассмотрение заявления, могут стать, например, причиной для отказа в получении важного кредита в другом банке, что, безусловно, будет создавать препятствия в хоздеятельности предприятий продолжительностью почти в один месяц», – добавляет София Кыкиш.

Главная формальная цель работы реестра – уменьшить количество проблемных кредитов в банках и улучшить платежную дисциплину заемщиков. Здесь работы слишком много. По состоянию на 1 марта 2018 года портфель проблемных кредитов к объему общему выданных займов составил 56,6% (639 млрд грн).

Эксперты уверены, что эта цель вполне достижима. «Если банки будут добросовестно предоставлять информацию в кредитный реестр и добросовестно ее использовать при принятии решения о выдаче кредита, то объем проблемных кредитов должен существенно уменьшиться», – считает Богдан Шабаровский.

В целом, как отмечает Орест Кореновский, усиление контроля за информацией и ее качество и доступность в итоге должно привести к улучшению платежной дисциплины клиентов, которые рассчитывают на пользование кредитными средствами.

«Однако необходимо установление надлежащего уровня защиты персональных данных заемщиков, недопущение несанкционированного доступа в реестр третьих лиц и усовершенствование процедуры внесения изменений в реестр, а также установление ответственности банков за несвоевременное или недостоверное внесение информации», – резюмирует София Кыкиш.

Подписывайтесь на канал «Хвилі» в Telegram, страницу «Хвилі» в Facebook.

Последние новости
Украинцам приходят непонятные счета за газ с огромными долгами: нужно ли платить

Украинцам приходят непонятные счета за газ с огромными долгами: нужно…

Потребители получают уведомления о прекращении газоснабжения от операторов системы распределения
Без диет и тренировок: топ-5 простых и бесплатных способов похудеть

Без диет и тренировок: топ-5 простых и бесплатных способов похудеть

Ничего кроме времени и постоянства не потребуется
Зеленский ответил, что влияет на выполнение «формулы Штайнмайера»

Зеленский ответил, что влияет на выполнение «формулы Штайнмайера»

Украинский глава Владимир Зеленский отметил, что ситуация прояснится после саммите в нормандском формате
Гетманцев раскрыл планы по легализации игорного бизнеса

Гетманцев раскрыл планы по легализации игорного бизнеса

Глава налогового комитета ВР рассказал подробности легализации игорного бизнеса в Украине.
Смартфон Realme X2 Pro удивит характеристиками и ценой

Смартфон Realme X2 Pro удивит характеристиками и ценой

Новинка от Realme будет иметь уникальный аккумулятор и мощный процессор
Миссия ООН требует закрыть «Миротворец»: подробности

Миссия ООН требует закрыть «Миротворец»: подробности

В Миссии ООН заявили, что сайт "Миротворец" занимается незаконной деятельностью и подвергает опасности жизни людей
Зеленский подписал закон о защите потребителей финансовых услуг

Зеленский подписал закон о защите потребителей финансовых услуг

В Украине вступит в силу закон, который будет защищать потребителей финуслуг
Стало известно, когда Украину накроет морозами и снегопадами

Стало известно, когда Украину накроет морозами и снегопадами

После 20-го ноября уже могут появится первые проявления зимы
Зеленский не будет вмешиваться в процесс импичмента Трампа

Зеленский не будет вмешиваться в процесс импичмента Трампа

Украинский лидер Владимир Зеленский объяснил свою позицию по поводу дела об импичменте президента США Дональда Трампа
У Зеленского рассказали про план Путина заселить Крым россиянами

У Зеленского рассказали про план Путина заселить Крым россиянами

Аннексированный Крым искусственно заселяют гражданами России - после оккупации на полуостров направили более 140 тысяч россиян
Кабмину поручили увеличить социальные расходы

Кабмину поручили увеличить социальные расходы

Речь идет о повышении прожиточного минимума, а также минимальной зарплаты.
В Камбодже найден затерянный город

В Камбодже найден затерянный город

Затерянный город в Камбодже был найден после многолетних поисков и исследований.
В Украине проведут перепись населения: список вопросов украинцам

В Украине проведут перепись населения: список вопросов украинцам

Кроме переписи населения, правительство еще подготавливает специальный опрос украинцам.
В The New York Times объяснили, почему отказываются писать Kyiv вместо Kiev

В The New York Times объяснили, почему отказываются писать Kyiv…

По мнению редакционной коллегии The New York Times, вариант "Kiev" более понятен для аудитории
Появилось видео крупного пожара в России на базе ГРУ

Появилось видео крупного пожара в России на базе ГРУ

Он произошел в городе Сочи
Елена Зеленская продемонстрировала идеальный образ в Литве

Елена Зеленская продемонстрировала идеальный образ в Литве

Супруга президента Украины восхитила сеть своим нежным образом.
В «Слуге народа» назвали причину отказа от спешки в принятии законов

В «Слуге народа» назвали причину отказа от спешки в принятии…

Нардеп от "Слуги народа" рассказал, почему Верховная Рада замедлит скорость работы
Украинцам показали график роста пенсий

Украинцам показали график роста пенсий

Стало известно, в каких областях наиболее богатые и бедные пенсионеры
После выхода на Евро-2020: в сети появилось видео из раздевалки украинской сборной

После выхода на Евро-2020: в сети появилось видео из раздевалки…

Украинская сборная досрочно смогла выйти на чемпионат Европы-2020
Украинцам посоветовали воздержаться от поездок в Барселону

Украинцам посоветовали воздержаться от поездок в Барселону

На 17 и 18 октября в городе запланированы массовые протесты, поэтому ожидается ухудшение ситуации с безопасностью и затруднение работы транспорта
Кабмин поручил «госгигантам» продать лишнее имущество

Кабмин поручил «госгигантам» продать лишнее имущество

Соответствующее решение правительство приняло на заседании 12 октября
Зеленский дал старт перезагрузке НАПК

Зеленский дал старт перезагрузке НАПК

Украинский президент Владимир Зеленский подписал законопроект вопреки просьбам НАПК наложить вето
Бекешкина ожидает дальнейшего падения рейтинга Зеленского

Бекешкина ожидает дальнейшего падения рейтинга Зеленского

Рейтинг обязательно будет падать, потому что он с самого начала был заоблачный
Кулеба похвастался редким фото с Мендель

Кулеба похвастался редким фото с Мендель

Вице-премьер Дмитрий Кулеба поделился в Twitter фотоотчетом из поездки в Латвию
Трамп не возражает против того, чтобы РФ помогала курдам

Трамп не возражает против того, чтобы РФ помогала курдам

Он считает, что это "хорошая вещь"
Луценко отреагировал на дело НАБУ против него

Луценко отреагировал на дело НАБУ против него

НАБУ посвящено тому, что экс-генпрокурор якобы не сделал выговор заместителю
Загадочные древние сооружения нашли под песками Сахары

Загадочные древние сооружения нашли под песками Сахары

Археологи по спутниковым снимкам обнаружили древний город, который засыпан песками Сахары
На лидера протестов в Гонконге совершили жестокое нападение, — BBC

На лидера протестов в Гонконге совершили жестокое нападение, — BBC

Пятеро мужчин избили его молотками
Децентрализация – тупик или пропасть?

Децентрализация – тупик или пропасть?

Новая модель децентрализации полностью ликвидирует региональное самоуправление.
Эксперт рассказала, как фото в Instagram характеризуют человека

Эксперт рассказала, как фото в Instagram характеризуют человека

Линн Моррисон рассказала, что можно сказать о человеке, перед тем всего лишь посмотрев на его фото в Instagram.
Читай также
Последние новости

Украинцам приходят непонятные счета за газ с огромными…

Без диет и тренировок: топ-5 простых и бесплатных…

Зеленский ответил, что влияет на выполнение «формулы Штайнмайера»

Гетманцев раскрыл планы по легализации игорного бизнеса

Смартфон Realme X2 Pro удивит характеристиками и ценой

Миссия ООН требует закрыть «Миротворец»: подробности

Зеленский подписал закон о защите потребителей финансовых услуг

Стало известно, когда Украину накроет морозами и снегопадами

Зеленский не будет вмешиваться в процесс импичмента Трампа

У Зеленского рассказали про план Путина заселить Крым…

Кабмину поручили увеличить социальные расходы

В Камбодже найден затерянный город

В Украине проведут перепись населения: список вопросов украинцам

В The New York Times объяснили, почему отказываются…

Появилось видео крупного пожара в России на базе…