Украинцы смогут не платить неподъемные долги по кредитам

Уже в 2019 году у украинцев появится возможность законно избежать выплат по неподъемным долгам и кредитам, пройдя процедуру банкротства.

Такая процедура прописана в Кодексе о банкротстве, который Верховная Рада приняла в четверг во втором чтении и в целом. Как будет работать ноу-хау на украинском рынке, и кто сможет воспользоваться законными послаблениями разбирался UBR.ua.

Основания для банкротства

Прежде всего следует отметить, что запустить процедуру банкротства сможет исключительно сам должник. Ни банк, ни какое иное юридическое лицо инициировать ее не могут. Это крайне важное изменение появилось в документе не сразу – в первой его версии таким правом наделялись и кредиторы, что пугало многих экспертов. Ведь банки и коллекторские компании могли использовать инструмент как способ давления на должника.

Но позаботились авторы документа не только о заемщиках. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны должников, они существенно ограничили для них «право на банкротство». Так, суд рассмотрит заявление человека, если будут соблюдены 4 условия:

• Размер просроченных обязательств должника не менее 30 минимальных зарплат (111 690 грн).
• Должник в течение двух месяцев выплачивает менее половины платежей по каждому кредитному обязательству.
• Постановлением в исполнительном производстве подтверждено, что у физлица отсутствует имущество, на которое можно наложить взыскание.
• Есть веские основания полагать, что в ближайшее время должник не может выполнять свои обязательства.

Начало процесса

Чтобы запустить процедуру, должник должен обратится в хозяйственный суд с заявлением, и приложить у к нему необходимый пакет документов, включая декларацию за 3 года. Последняя должна содержать данные об имуществе, доходах и расходах должника и членов его семьи, превышающих 30 минимальных зарплат.

«Должникам следует ответственно отнестись к подготовке декларации о состоянии имущества и предоставить максимально полную информацию. Если кредиторы выявят подачу недостоверной информации, это станет основанием для отказа в реструктуризации долгов и закрытии дела», – отметил в комментарии UBR.ua старший партнер ARIO LAW FIRM Юлиан Хорунжий, который является одним из разработчиков проекта Кодекса.

Кроме того, должник обязан внести на депозитный счет суда аванс в сумме не менее 28 815 грн. в обеспечение работы арбитражного управляющего – лица, которое будет вести процесс инвентаризации и взаимодействовать с кредиторами.

Одновременно с началом производства по делу о признании должника неплатежеспособным, суд установит мораторий на удовлетворение прав кредиторов сроком 120 дней (не распространяется на уплату алиментов, компенсаций ущерба здоровью и др). И примет одно из двух решений: о реструктуризации долга или банкротстве.

Реструктуризация

Собственно, реструктуризацию авторы документа рассматривают как основной способ решения проблемы долга. Не случайно главу «о банкротстве физлица» ко второму чтению переименовали в «восстановление платежеспособности». Суть идеи проста: должник должен взять на себя бремя выплаты долга, взамен кредитор пойдет на значительные уступки, вплоть до списания части задолженности.

План реструктуризации может быть разработан на срок не более 5 лет и должен быть утвержден всеми сторонами – судом, кредиторами и самим должником. Реструктуризации не подлежат долги по алиментам, возмещению вреда здоровью другому человеку и страховые платежи на общегосударственное пенсионное и другое социальное страхование. В то же время долг по налогам, возникший в течение 3 лет до начала процедуры, признается безнадежным и списывается в процессе реструктуризации.

Однако рассматривать реструктуризацию как способ потянуть время юристы украинцам не рекомендуют.

«В случае нарушения должником плана реструктуризации кредиторы имеют право обратиться в суд с обращением о закрытии производства или признании банкротства. То есть при реструктуризации должнику предоставляется возможность рассчитаться со всеми кредиторами и даже списать часть долга, но только при условии следования плану реструктуризации», – прокомментировал UBR.ua руководитель судебной практики, адвокат ЮФ «Мисечко и Партнёры» Михаил Цуркан.

Банкротство

Если в течение 120 дней стороны не договорятся о реструктуризации, начинается процедура банкротства должника. Все его имущество (включая то, которое он может получить после начала процедуры), включат в «ликвидационную массу» и распродадут на торгах.

В ликвидационную массу может быть включена также доля должника в общем имуществе (например, часть квартиры). Однако при этом у будущего банкрота остается право попросить суд не продавать жизненно важные для него вещи. Например, холодильник, компьютер и т.д. Но совокупная стоимость такого имуществ не может превышать 30 минимальных зарплат (111 690 грн).

В ликвидационную массу не включается также жилье, которое является «единственным местом проживания семьи должника». Это может быть квартира площадью до 60 кв. м или с жилой площадью не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи. Или дом до 120 кв. м.

«Если квартира или дом превышают эти площади, должник сможет договориться с кредиторами о возможности приобретения более дешевого жилья за счет средств, полученных от реализации наличного», – пояснил Юлиан Хорунжий.

На этом злоключения должника заканчивается. Деньги, вырученные от продажи его имущества пустят на погашение долгов перед кредиторами в утвержденной законом очередности. И даже если на всех средств не хватит, обязательства экс-должника будут считаться полностью погашенными. Исключения составят все те же алименты, ущерб здоровью и т.д.

Ипотека

Отдельного внимания законодателей удостоились должники по валютным ипотечным кредитам, которые банки активно раздавали до кризиса 2008 года. Если квартира или дом по такому кредиту являются единственным жильем должника, тот сможет воспользоваться льготной программой реструктуризации долга. Погасить придется только нынешнюю рыночную стоимость недвижимости, а новый кредит оформят в гривне, пересчитав по современному курсу.

При этом ставка по 15-летнему займу для социального жилья (квартира мене 60 кв.м, дом – не более 120 кв.м) не сможет превышать индекса UIRD для годовых депозитов + 1% (16,36% годовых на 18 октября 2018).

Для недвижимости сверх социальных площадей выплаты растянут на 10 лет, а максимальную ставку ограничат годовым индексом UIRD +3% (18,36% годовых на сейчас).

Неполноценный человек

Законопроект не накладывает никаких санкций или ограничений на тех должников, которые выполнят все обязательства по утвержденном плану реструктуризации. А вот людям, ставшими банкротами, придется мириться с рядом ограничений:

• В течение 5 лет при подписании договоров, связанных с финансовой ответственностью, обязан письменно уведомлять о факте своей неплатежеспособности другой стороне.
• В течение 3 лет не может считаться лицом, имеющим безупречную деловую репутацию.
• В течение 5 лет не может повторно инициировать процедуру банкроства.

«Этот новый институт очень хорош. Многим, у кого есть незакрытые финансовые обязательства, в том числе перед банками, это дает возможности выхода из тяжелой ситуации. Конечно, для них установлены ограничения, но самое главное – им простят финансовые обязательства», — прокомментировала UBR.ua адвокат, собственник компании Кабинет правовой помощи» Ярослава Авраменко.