Когда в Украине банки запустят доступные кредиты

После нескольких лет очистки и перезагрузки банковской системы в Украине возобновилось кредитование, но дешевых ставок пока не найти.

Объемы выданных кредитов с начала года значительно возросли. Впрочем, кредитного бума пока не наблюдается. Автомобильные и ипотечные кредиты до сих пор не доступны большинству граждан, пишет biz.nv.ua

Когда и при каких условиях они появятся – попробуем разобраться. В прошлом году глава Национального банка Валерия Гонтарева заявила, что в 2017 году банковская система после очистки и перезагрузки перейдет к третьему этапу реформы – кредитованию. «Все условия для того, чтобы банковская система запустила кредитование, запустила маховик этого бизнеса – выполнены», – говорит Андрей Мойсеенко, заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр.

И этот маховик начал понемногу раскручиваться. В последнем обзоре банковского сектора от НБУ говорится: «Банки все активнее кредитуют население: в III-квартале гривневые кредиты физическим лицам выросли на 9,5%, или на 25,2% в годовом исчислении».

То есть кредитование уже началось. Сергей Щепанский, председатель правления Агропросперис банка, радуется, так как его банк в этом году, по сравнению с прошлым, утроил свой портфель для агроклиентов. Впрочем, это лишь первые признаки оздоровления. До нормальной ситуации еще далеко. Это видно, если оценить отношение количества кредитов к ВВП.

Сейчас мы имеем около 19-20% проникновения кредитов к ВВП. Для сравнения, в 2007-2008 году соотношение было на отметке в 75%. К примеру, в той же Венгрии или Польше, – этот показатель сейчас около 70%.

Украинцы сегодня не спешат брать кредиты из-за их высокой стоимости. «Заем на стабильных рынках измеряется одной ставкой – 6-7%. В Украине такие ставки ни один другой банк не может предложить своим клиентам», – отмечает Дмитрий Олейник, директор департамента кредитных рисков и оценки активов Ощадбанка.

Сегодня средние ставки по кредитам для юридических лиц намного выше 14%, если брать в среднем по рынку, для домохозяйств, для рядовых граждан, стоимость кредитов – около 30% годовых. «То есть мы видим, что ставки все еще на достаточно высоком уровне», – констатирует Мойсеенко.

В свою очередь банки не могут снижать ставки по объективным причинам. Потому что совсем немного есть бизнесов, которые показывают доходность на капитал больше, чем 20-25%. И поэтому, когда предприятие занимает деньги под такие проценты, оно не может компенсировать стоимость кредита. Это самый большой сдерживающий фактор. Также недавно Нацбанк повысил учетную ставку. Поэтому банкиры ожидают, что учетная ставка еще может подняться.

Почему, например, ставки для частных клиентов до сих пор высоки? Потому что банкам приходится списывать довольно большую долю кредитов из-за того, что заемщики по тем или иным причинам перестают платить. По словам Щепанского, хорошие клиенты не хотят на себя брать бремя кредита, не видя перспективы роста. Плохим клиентам не хотят давать банки. Поэтому имеем ту ситуацию, которую имеем.

Оснований считать, что в следующем году кредиты станут значительно доступнее, мало. Для этого нужно, чтобы в стране значительно улучшилась макроэкономическая ситуация. Впрочем, кредиты определенных видов станут выдавать чаще. «Вероятно, будет постепенное снижение ставок для автокредитования и ипотеки. Но пока это снижение не будет ощутимым», – говорит Олейник.

В свою очередь в Нацбанке прогнозируют, что в следующем году темпы кредитования таки будут расти. Правда, только при условии отсутствия негативного сценария в экономике.

Впрочем, даже рост экономики может не привести к более качественному кредитованию. Как только растут доходы как у бизнеса, так и просто физических лиц, людей, сразу растет спрос на импортные товары.

То есть выросли зарплаты, начали покупать импортные товары, начала девальвировать гривна, получаем инфляцию и снова доходы падают. И такой вот замкнутый круг у нас. «Пока мы не решим структурные проблемы в экономике, пока экономика не начнет расти, никакие ставки не сдвинут этого с места», – подчеркивает Щепанский.