Депозиты не помогут разбогатеть: что происходит с банковскими вкладами в Украине

В последнее время значение депозитных вкладов как способа сбережения существенно снизилось. По данным НБУ, охват населения депозитами сейчас самый низкий за последние 8 лет.

Причин для такого низкого интереса людей к банковским вкладам несколько, начиная от снижения уровня доходов населения, заканчивая повышением уровня инфляции, которая «съедает» практически всю выгоду от процентов, пишет Сегодня. Исследование, проведенное маркетинговой компанией GfK Ukraine, показывает, что по состоянию на конец 2016 года всего 3,4% украинцев имели депозиты в банках. Это вдвое меньше, чем в 2008 году, когда был зафиксирован «депозитный максимум».

Согласно опросу GfK Ukraine, больше половины населения Украины сегодня вообще не имеет денежных сбережений – ни в виде банковских вкладов, ни в виде наличных. Среди тех, чей месячный доход не превышает 4000 грн, 77,6% респондентов ответили, что не имеют ни депозитов, ни наличных сбережений. Среди тех, кто получает больше 8000 в месяц, такой ответ дали 55,1% респондентов. В конце 2016 года финансовое состояние домохозяйств Украины было наиболее слабым за последние годы, говорится в исследовании.

Как результат – приток депозитов населения в банки замедлился, констатирует НБУ. Если во втором квартале 2017-го вклады населения в гривне выросли на 8%, по сравнению с первым кварталом, то в третьем – даже сократились на 0,02%. Вклады в иностранной валюте в третьем квартале хотя и выросли на 0,4%, но по итогам года все равно уменьшились на 0,7%.

Это неудивительно. По статистике, в первом полугодии 2017 года совокупные сбережения домохозяйств уменьшились на 72 млрд грн. Причем более половины этой суммы приходится на продажу валюты (люди сдали на 40 млрд грн больше долларов, чем купили). Второй весомый фактор, как отмечает НБУ, – рост долгов населения за жилищно-коммунальные услуги (+5,3 млрд грн).

Те, кто все же решает сберегать деньги на депозите, отдают преимущество государственным банкам, констатирует НБУ. Несмотря на то, что в 2017 году ставки по депозитам в госбанках снизились.

В третьем квартале 2017 года вклады физических лиц в банках иностранных групп снизились на 3%, констатирует НБУ. И объясняет тенденцию: эти финучреждения по-прежнему предлагают самые низкие на рынке ставки по депозитам.

А вот в банках, которые находятся под контролем России, ставки выше среднего. Тем не менее, эти учреждения продолжают утрачивать клиентов, говорится в отчете НБУ.

Если говорить о нынешних процентах в банковской системе в целом, то гривневые ставки по депозитам перестали снижаться только с октября. А после того, как НБУ в конце октября впервые повысил учетную ставку до 13,5%, некоторые банки даже несколько увеличили процент по коротким депозитам. По другим видам депозитов ставки не менялись. НБУ прогнозирует, что тенденция понижения депозитных ставок может возобновиться, если инфляционные риски уменьшатся, что грозит повышением учетной ставки. На сегодня разброс процентов по гривневым депозитам составляет от 4 до 15%.

Валютные депозиты сегодня находятся на исторически низком уровне. Потенциал для дальнейшего падения практически исчерпан, говорится в отчете НБУ. Так, за долларовые депозиты на 12 месяцев банки готовы сегодня выплачивать вкладчикам в среднем только 3,7%.

Но то, что не выгодно вкладчикам, выгодно банкам. Как говорится в отчете НБУ, за 9 месяцев 2017 года чистый процентный доход банков вырос на 15,6%, по сравнению с прошлым годом. «Тенденция продолжается второй год подряд. Главная причина – снижение ставок по депозитам, прежде всего физических лиц: за 9 месяцев 2017 года процентные расходы снизились на 22,8%», – говорится в отчете НБУ.

НБУ также констатирует, что из-за уменьшения доходности депозитов многие граждане Украины изменили способ сохранности денег. Вместо того, чтобы хранить деньги в банках, люди все чаще стал вкладывать их в недвижимость.

В отчете НБУ говорится также о том, что в 2017 году банки после трехгодичного перерыва возобновили кредитование бизнеса и физических лиц. Правда, к вопросам кредитования они подходят сегодня весьма избирательно, предоставляя деньги только представителям наиболее надежных и перспективных сегментов экономики и уделяя повышенное внимание доказательствам платежеспособности клиентов. Возобновить полноценное кредитование банкам не позволяют «медленные структурные изменения в экономике, низкая эффективность государственных банков и слабость правовой системы», пишется в отчете НБУ.

С гораздо большей охотой банки кредитуют мелкий сегмент – физических лиц и небольшие компании. Сейчас активно растут объемы небольших беззалоговых кредитов. Правда, ставки по этим кредитам иногда достигают 40%. Ипотечные кредиты (под залог недвижимости) сегодня составляют всего 5% от числа новых кредитов.

Тем не менее, за первое полугодие 2017-го общий объем кредитов (старых и новых) сократился с 7,3% ВВП до 6,4 ВВП, или в среднем с 11,4% годового дохода до 10,4%. По данным GfK Ukraine, к началу второго полугодия 2017-го новые банковские кредиты составляли только 5% от всех трат населения Украины. Продолжает также уменьшаться соотношение кредитов и депозитов, как это происходило в последние 2,5 года. То есть, несмотря на общее снижение количества вкладов и возобновление кредитования, запас депозитов до сих пор больше, чем портфель кредитов физическим лицам.

Подписывайтесь на канал «Хвилі» в Telegram, страницу «Хвилі» в Facebook