Як вирішити проблему валютних кредитів

Мій текст напевне не сподобається жодній зі сторін конфлікту з валютними кредитами, але мої висновки спираються виключно на статистичні дані.

1

1. Першопричина нинішньої ситуації з валютними кредитами фіз. осіб і відповідно відповідальність — цілком на керівництві НБУ і керівників банків в 2007-2008 рр. Саме тоді величина валютних кредитів сягнула з 19,7 млрд. грн на 1.01.2006 р. до 198,5 млрд. грн. (або 25,8 млрд. дол. США) на 1.01.2009 р., перевищивши величину гривневих кредитів майже втричі (75,3 млрд. грн на 1.01.2009 р.), (згідно даних НБУ, табл. 1¹).

Таблиця 1.

Динаміка кредитів фізичних осіб в національній і іноземних валютах, в 2006 – 2014 рр.

 

Назва показника

Значення показника

Період

01.01.2006

01.01.2007

01.01.2008

01.09.2008

01.01.2009

01.01.2010

01.12.2014

курс, грн/дол. США

5,05

5,05

5,05

4,861

7,70

8,0012

14,97

Кредити фіз. осіб, млн. грн, в т.ч.:

33 523

78 543

155 446

202 603

273 801

235 332

207 421

— в національній валюті, млн. грн.

13 749,0

28 345,0

54 970,0

75 632,0

75 274,0

63 612,0

109 394,0

— в іноземній валюті млн. грн.

19 774,0

50 198,0

100 476,0

126 971,0

198 527,0

171 720,0

98 027,0

— в іноземній валюті, млн. дол. США

3 915,6

9 940,2

19 896,2

26 120,3

25 782,7

21 461,8

6 549,0

 

Про те, що це були абсолютно свідомі дії свідчать в цілому збалансовані величини в цілому по всім кредитам станом на: 1.01.2007 р., 1.01.2008 р. і 1.09.2008 р. (табл. 2²).

Таблиця 2.

Динаміка всіх кредитів в національній і іноземних валютах, в 2006 – 2014 рр.

 

Назва показника

Значення показника

Період

01.01.2006

01.01.2007

01.01.2008

01.09.2008

01.01.2009

01.01.2010

01.12.2014

курс, грн/дол. США

5,05

5,05

5,05

4,861

7,70

8,0012

14,97

Кредити всього, млн. грн, в т.ч.:

143 418

245 226

426 863

547 837

734 011

717 540

1 014 058

— в національній валюті, млн. грн

81 274,0

123 783,0

213 798,0

268 506,0

300 209,0

349 765,0

540 333,0

— в іноземній валюті, млн. грн

62 144,0

121 443,0

213 065,0

279 331,0

433 802,0

367 775,0

473 725,0

— в іноземній валюті, млн. дол. США

12 305,7

24 048,1

42 191,1

57 463,7

56 337,9

45 965,0

31 647,0

 

2. Твердження, що неповернуті валютні кредити фіз. особами не дають банкірам виплачувати валютні депозити — хибне, згідно тих же даних НБУ на протязі 2006 — 2014 рр. величина валютних кредитів юридичним особам постійно перевищує величину всіх валютних депозитів, а отже за найгірших прогнозів дасть можливість повернути всі валютні депозити (табл. 3³).

Таблиця 3.

Покриття валютних депозитів валютними кредитами, в 2006 – 2014 рр.

 

Назва показника

Значення показника

Період

01.01.2009

01.01.2010

01.01.2011

01.01.2012

01.01.2013

01.01.2014

01.12.2014

курс, грн/дол. США

7,70

8,0012

7,9400

7,9897

7,993

7,993

14,97

Депозити в іноземній валюті, всього, млн. грн

157 502,0

154 156,0

173 934,0

208 032,0

248 053,0

246 109,0

324 469,0

Депозити в іноземній валюті, всього, млн. дол. США

20 454,8

19 266,6

21 906,0

26 037,5

31 033,8

30 790,0

21 676,0

Кредити в іноземній валюті, всього, млн. грн

433 802,0

367 775,0

337 319,0

323 213,0

299 563,0

308 006,0

473 725,0

Кредити в іноземній валюті, всього, млн. дол. США

56 337,9

45 965,0

42 483,5

40 453,7

37 478,2

38 535,0

31 647,0

Кредити в іноземній валюті, юридичних осіб, млн. грн

235 275,0

196 055,0

195 080,0

210 423,0

215 926,0

241 251,0

375 698,0

Кредити в іноземній валюті, юридичних осіб, млн. дол. США

30 555,2

24 503,2

24 569,3

26 336,8

27 014,4

30 183,0

25 098,0

Покриття валютних депозитів кредитами

2,754

2,386

1,939

1,554

1,208

1,252

1,460

Покриття валютних депозитів кредитами (юр. осіб)

1,494

1,272

1,122

1,011

0,870

0,980

1,158

 

3. Величина валютних кредитів фіз. осіб з 25,8 млрд. дол. США (01.01.2009 р.) зменшилась до 6,5 млрд. дол. США (на 01.12.2014 р.) (див. табл.. 1). Тобто 75% величини заборгованості валютних позичальників фіз.. осіб вже тим чи іншим способом була закрита за ці 6 років. Знаючи правило Паррето, смію припустити, що максимум буде погашено ще 5-10% заборгованості по валютним кредитам фіз. осіб.

4. Вищенаведене твердження цілком підтверджується кореляційним аналізом величин кредитів в іноземній валюті фіз. осіб (табл.4) і величин проблемної заборгованості (мал.1).

Таблиця 4.

Розрахунок коефіцієнту кореляції між проблемними кредитами і кредитами фізичних осіб в іноземній валюті, в 2011 – 2014 рр.

 

Назва показника

Значення показника

Коефіцієнт кореляції

Період

01.01.2011

01.01.2012

01.01.2013

01.01.2014

01.11.2014

курс, грн/дол. США

7,9400

7,9897

7,993

7,993

12,95

Кредити, всього, млн. грн

724 006,0

793 277,0

809 340,0

904 874,0

978 469,0

Проблемні кредити, всього, %

11,20%

9,60%

8,90%

7,70%

11,50%

Проблемні кредити, всього, млн. грн

81 088,7

76 154,6

72 031,3

69 675,3

112 523,9

Проблемні кредити, всього, млн. дол. США

10 212,7

9 531,6

9 011,8

8 716,9

8 688,8

0,9895

Кредити в іноземній валюті, фізичних осіб, млн. дол. США

17 914,2

14 116,9

10 463,8

8 352,0

6 823,0

 

Мал. 1. Динаміка обсягу простроченої заборгованості⁴

Коефіцієнт кореляції за 2011-2014 рр. становить 0,9895. Це свідчить, про те що більшість наявної заборгованості по валютним кредитам фіз. осіб є проблемною і питання переводу її по курсу 8 чи 5 нічого не дасть. Більшості проблемних позичальників просто немає чим платити і вони не платять вже не один місяць.

5. На 1.12.2014 величина іпотечних кредитів домогосподарств становить 25,8% (це приблизно 1,7 млрд. дол. США), а величина автокредитів домогосподарств становить 3,4% (це приблизно 0,2 млрд. дол. США). Інші, в більшості без заставні валютні кредити домогосподарств становлять 71% (або 4,6 млрд. дол. США). (згідно даних НБУ⁵).

Виходячи з вищенаведеного, припускаю, що найбільш нагальним і необхідним законом, для вирішення поточної проблеми валютних позичальників фіз осіб є закон про банкрутство фізичної особи не приватного підприємця. Згідно якого буде впроваджений механізм:

— заспокоєння широких верств населення «справедливістю» даного закону (за умови накладання на банкрута певних стягнень — аналогічно світовій практиці) і як наслідок нейтралізація одного з чинників, що розхитують стабільність існуючого режиму;

— звільнення позичальників, які дійсно знаходяться в скруті, від пожиттєвої заборгованості (на даний момент фактично так є) і як наслідок повернення цих позичальників до рядів законослухняних платників податків і уникнення необхідності їм провадити діяльність поза правовим полем;

— очистки банків від проблемних кредитів, як наслідок прийняття кредитними відділами банків більш виважених рішень про надання кредитів;

— пропорційного розподілення ризиків від кредитування на позичальників і банкірів;

— унеможливлення в майбутньому пухирів на ринку нерухомості, подібних 2007-2008 рр.

— та інше.

Facebook автора