I Всеукраинский форум «Кредитование малого и среднего бизнеса»

На заседаниях Лиги финансового развития, которая лоббирует интересы банкиров, руководители коммерческих банков много раз заявляли о том, что готовы выдать кредиты (и такие продукты есть в списке других предлагаемых продуктов банка) для развития малого и среднего бизнеса.

Но предприниматели в сегменте малого и среднего бизнеса, страхуясь от финансовых рисков, к банкирам за кредитами не обращаются. С одной стороны потому, что не готовы доверить банкам свой бизнес (в качестве залога). С другой стороны, пребывая в уверенности, что без залога банк просто откажется рассматривать их предложения.

Важным аспектом этого замкнутого круга является то, что для кредитов необходимы профессионально составленные бизнес-планы. Но крайне малое количество предпринимателей может предоставить этот документ.

Главное препятствие для слаженной работы кредитодателей и заемщиков – это отсутствие действующей на постоянной основе коммуникационной площадки. В результате банкиры не знают, каков процент тех, кто развивает свое дело и нуждается в кредитных деньгах (невозможно просчитать емкость рынка). А предприниматели, руководствуясь своими опасениями, не рискуют идти в банк с просьбой о кредитах.

Как выясняется, нет правильной коммуникации – нет развития кредитного направления, малый и средний бизнес не получают инвестиций.

Как известно, до 2008 года кредиты для развития бизнеса в Украине получить было просто и в различных отраслях наблюдалось достаточное количество наличности. Однако, это обстоятельство – как показали финансовые и экономические сложности 2008-2010гг. – не гарантировало возвратности кредитов, выданных крупному бизнесу.

Сокращая срочным образом затраты, крупный бизнес прекратил выплаты своим поставщикам, которые в большинстве своем и были представителями малого и среднего бизнеса. Это стало решающим фактором в ситуации тотальной паники и недоверия: количество кредитных продуктов резко сократилось. В частности, кредитование малого и среднего бизнеса под контракт с крупными предприятиями было полностью прекращено и взамен банки оставили лишь кредиты под залог, которого у малого и среднего бизнеса просто нет.

При опросе предпринимателей и банкиров вырисовалась интересная картина: кредиты готовы к выдаче. Но мелкие и средние предприниматели не знают, как правильно выписать бизнес-план с тем, чтобы банк его принял.

А на самом деле к банкам нужно идти не тогда, когда уже все документы на легальный бизнес оформлены, бизнес-схемы прописаны и подписаны договоры с поставщиками и исполнителями. В банк нужно идти еще на стадии формирования коммерческой идеи. Потому что банки готовят свои финансовые и кредитные продукты, исходя из собственных наблюдений, исследований о ситуации на рынке.

Но каждый бизнес — уникален, поэтому сейчас если бизнесмен приходит в банк со своей идеей, то часто банковским сотрудникам приходится либо долго ломать голову, как же помочь утвержденным кредитным продуктом новому бизнесу уникальному бизнесу, либо с трудом, подбирают программу кредитования.

Есть, конечно, альтернатива украинским кредитным продуктам — кредитование представителей малого и среднего бизнеса по линиям Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) и Немецко-Украинского фонда (НУФ), например. Кредиты предлагаются Commerzbank Group.

Программа кредитования малого и среднего бизнеса (микрокредитование) начала свою работу в ПАО «БАНК ФОРУМ» в 2000 году при финансовой и организационной поддержке со стороны Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), а также Немецко-Украинского фонда. Основная цель программы — обеспечить малым предприятиям и частным предпринимателям доступ к долгосрочным и недорогим финансовым ресурсам для развития собственного бизнеса (пополнение оборотных средств, приобретение оборудования, транспорта, недвижимости и т. д.).
Базовые условия

Целевая аудитория

1. Субъекты предпринимательской деятельности — физические лица;
2. Юридические лица.

Сумма

1. До 250 000 долл. США (или экв. в евро, грн).

Срок

1. До 5 лет

Стоимость

1. Доллар США — от 17.0% годовых;
2. Евро — от 17.0% годовых;
3. Гривна — от 25.0% годовых.

Примечание: процентная ставка определяется кредитной комиссией.

Схема погашения

Ежемесячно равными частями. Процент начисляется на остаток кредита. Возможен гибкий график при ярко выраженной сезонности бизнеса.

Обеспечение

Обеспечением по кредиту может выступать:

1. Движимое имущество заемщика — личное имущество (бытовая, аудио-видео техника, мебель и другое, имеющее ценность);
2. Транспортные средства;
3. Оборудование (торговое, производственное оборудование);
4. Товар в обороте и переработке, сырье;
5. Недвижимое имущество (жилая квартира, помещение нежилого фонда, ипотека целостного имущественного комплекса, земля);
6. Финансовое (имущественное) поручительство третьих лиц;
7. Имущественные права на вклад/депозит размещенный в Банке и на приобретение транспорта, недвижимости, оборудования, подтвержденные соответствующими документами/дополнительными соглашениями.

Срок рассмотрения

1. От 2 до 5 дней — для микро кредитов.

Перечень необходимых документов для юридических лиц

В качестве приложения к настоящей заявке заявитель должен представить:

1. Квартальные отчеты (баланс, форма № 2, справка к форме № 2, декларация о прибыли предприятия) за последние три квартала.
2. Копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации.
3. Протокол № 1 (или приказ № 1) о назначении директора и главного бухгалтера.
4. Протокол собрания учредителей (акционеров) о подтверждении суммы и цели кредита и полномочий руководителей подписывать все документы, связанные с получением кредита.
5. Копии паспортов руководителей, имеющих право подписи, и главного бухгалтера.
6. Копии договоров аренды помещений и транспорта, договоров о совместной деятельности.
7. Выписку из обслуживающего банка о движении по счетам за последние 6 месяцев (с расшифровкой проведенных операций по счетам).
8. Оборотно-сальдовые ведомости (балансы) за последние 6 месяцев (с разбивкой по месяцам).
9. Список основных средств (вне зависимости от постановки на баланс). Копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимые объекты, находящиеся на балансе предприятия.
10. Список товарно-материальных запасов (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) на дату подачи заявки.
11. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.
12. Список дебиторов и кредиторов заявителя на момент подачи заявки (с расшифровкой условий и сроков расчетов).
13. Калькуляция себестоимости выпускаемой продукции (для кредитов на производство).
14. Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т. п.).
15. Карточка с образцами подписей директора и главного бухгалтера с печатью фирмы.

В случае предоставления копий документов заявитель должен также представить для сравнения оригиналы.

Заявителю нужно учитывать, что вся информация, присутствующая в настоящей заявке или предоставленная кредитному эксперту должна быть верна и правдива. Любые ошибки и предоставление неверных сведений со стороны клиента могут привести к задержке в принятии решения или отказу в выдаче кредита и ошибкам при оформлении последующих документов, в частности, договоров залога.

Заявитель также должен знать, что любая информация и документы, непосредственно или опосредованно связанные с данной заявкой, могут существенно ускорить процесс принятия решения о выдаче кредита.
Перечень необходимых документов для физических лиц (частных предпринимателей)

1. Паспорт.
2. Идентификационный код.
3. Свидетельство о регистрации.
4. Единый налог, (патент).
5. Договора аренды.
6. Квартальные налоговые декларации (за последние два квартала).
7. Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения.

Однако, как уже было сказано выше, для положительного решения кредитного комитета нужно, как минимум, составить правильный бизнес-план. Описание же требований к бизнес-планам со стороны банков, видимо, является, военной тайной, поскольку в описании требований к документам потенциального заемщика этого нет. Впрочем, это и не забота банка.

Вероятно, потому, что банкам некогда заниматься просвещением и образованием предпринимателей, украинский малый бизнес остается на прежних нелидерских позициях.

Надежду на перемену ситуации дает I Всеукраинский форум «Кредитование малого и среднего бизнеса». Это дискуссия банкиров и предпринимателей, которые ставят своей целью в режиме диалога подготовить законодательную основу для постоянного притока отечественных и зарубежных инвестиций в малый и средний бизнес. Кроме того, появляется возможность с периодичностью раз в один-два месяца смотреть на результаты совместной работы спикеров Всеукраинского форума.

Но, главное, один из организаторов Форума — Лига финансового развития — намерена организовать семинары для мелкого бизнеса по методологии запуска своего дела «с нуля», а также по методологии переговоров с банками о кредитах под бизнес.

Банки и бизнес готовы к диалогу. Необходимо лишь его формализовать, привести к единому знаменателю требования потенциальных заемщиков и коммерческих банков.

Таким образом, встреча за «круглым столом» в рамках Всеукраинского форума «Кредитование малого и среднего бизнеса» — это возможность поставить все точки над «і» — и через правильные коммуникационные каналы запустить систему финансирования бизнес-проектов, которые могут обеспечить постоянный и эффективный денежный оборот в украинской банковской системе.

«Хвиля» выступает в качестве одного из информационных спонсоров данного форума и надеется, что он станет регулярным мероприятием.