Каждый украинец в среднем должен банкам 8 тысяч гривен, — Госстат

Хоть раз в жизни кредитами пользовались не менее половины украинцев, а на некоторых должниках висят сразу несколько займов. Как подсчитал Госкомстат, общая сумма долга украинских заемщиков перед банками на 1 января 2013 года составила почти 162 млрд грн. То есть на каждого трудоспособного жителя страны, а их у нас 20,4 млн человек, приходится почти 8 тысяч гривен долга.

Много это или мало? На что украинцы тратят взятые в долг деньги? Как не попасть в кредитную кабалу? Ответы на эти и другие вопросы «Комсомолка» искала вместе с экспертами.

Три месяца — и долга нет!

Жить в долг по примеру европейцев и американцев постепенно входит у наших соотечественников в привычку. Украинцы все чаще пользуются заемными деньгами, и на это у экспертов есть два противоположных объяснения. Эксперты-оптимисты полагают, что у наших сограждан появилась уверенность в будущем — вот и залезаем в долги, чтобы порадовать себя сегодня, а заплатить завтра. Пессимисты, наоборот, считают, что у украинцев нет ни денег, ни надежды на обеспеченное будущее, вот и приходится брать кредиты, чтобы купить самое необходимое.

По словам заместителя исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елены Ефремовой, в начале года на одного трудоспособного жителя страны приходилось 7933 грн. кредита. Учитывая, что средняя зарплата по стране в январе 2013-го составила 3 тыс. грн., получаем, что сумма задолженности покрывается средним заработком за 2,6 месяца. Совсем немного, если сравнивать с жителями России, Европы и, тем более, США (см. инфографику).

Потребительских кредитов больше, ипотеки — меньше

Впрочем, рынок потребительского кредитования в Украине постепенно оживляется.

— Большинство выданных украинцам кредитов — беззалоговые потребительские, — соглашается Елена Ефремова. — На втором месте — автокредитование. А вот ипотечные кредиты выдаются очень сдержанно. По статистике Нацбанка, в 2012 году было выдано 104,1 млрд грн. новых кредитов. Из них 83,6% составили потребительские кредиты, 3,9% — кредиты на недвижимость и 12,5% — другие кредиты, в том числе на автомобили.

Особенности национального кредитования

— Беззалоговое кредитование — это классический бизнес, широко распространенный в Европе и США, — рассказал «КП» президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Европейцы берут свои первые кредиты еще будучи студентами колледжа под 8-9% годовых. Со временем при условии хорошей кредитной истории ставки снижаются, и добросовестные европейские заемщики свой третий-четвертый кредит берут уже под 1-2%.

В Украине кредиты без залога дадут не всем, да и ставки по ним для разных клиентов будут существенно различаться. При оценке будущего заемщика банки применяют так называемую скоринговую систему. Потенциальному клиенту задают различные вопросы — о прописке, месте жительства, наличии семьи и детей, месте работы и т.д. Все эти данные заносятся в компьютерную программу, которая и определяет, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Чем выше эта вероятность, тем ниже ставка.

На что тратим?

Ошеломительная стоимость беззалоговых кредитов — до 70% годовых — украинцев не пугает. Как показывают опросы, наши люди чаще всего берут деньги в долг на ремонт, покупку мебели и бытовой техники, оплату учебы и отпуска. Постепенно украинцы осознают, что кредиты — довольно полезная штука! Наши родители годами копили деньги, чтобы приобрести импортную стенку, мягкий уголок или автомобиль, а сегодня достаточно иметь при себе лишь паспорт и идентификационный код, чтобы выйти из магазина с дорогостоящей покупкой.

Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что это лишь видимость хорошей жизни. И на самом деле от такой кажущейся простоты приобретения мы не стали жить лучше. Даже наоборот: неумелое и неуемное использование кредитов является одной из главных причин провалов украинских семейных бюджетов.

Экономисты утверждают, что доля выплат по кредитам не должна превышать 30% доходов семьи, но для многих потребителей полученные возможности постоянно тратить больше, чем зарабатываешь, оказываются слишком заманчивыми. В результате — испорченные кредитные истории и попадание в банковские черные списки.

Кредитные истории

Опираясь на данные Единого государственного реестра юридических лиц и физлиц-предпринимателей, координатор Комитета НАБУ по вопросам защиты прав кредиторов Инна Богатых говорит, что на сегодняшний день в Украине существуют семь бюро кредитных историй:

• ПАО «Бюро кредитных историй «Феникс»,
• ООО «Независимое бюро кредитных историй»,
• ООО «Бюро кредитных историй «Украинское кредитное бюро»,
• ООО «Украинское бюро кредитных историй»,
• ПАО «Международное бюро кредитных историй»,
• ООО «БКИ «Русский стандарт»,
• ЧАО «Первое Всеукраинское бюро кредитных историй».

Соучредителями большинства отечественных бюро выступают банковские учреждения. Кроме того, в число учредителей входят кредитные союзы, страховые и лизинговые компании — то есть те, кто по роду своей деятельности получают информацию о выполнении (или невыполнении) заемщиками своих долговых обязательств.

Главный минус данной системы заключается в том, что обмен данными между бюро не налажен должным образом. Так что информацию о кредитной истории заемщика трудно получить, не имея доступа ко всем бюро.

— Существующая несовершенная система ведения кредитных историй негативным образом сказывается в первую очередь на добросовестных заемщиках, — резюмирует Катерина Русских. — Ведь они, имея позитивную историю, при отлаженной системе могли бы рассчитывать на меньшие проценты по новым займам и лучшие условия кредитования.

Советы «КП»

Как не попасть в кредитную кабалу

1. Старайтесь брать кредит лишь в том случае, если он принесет вам не только дополнительные расходы, но и выгоду. Например, если вы снимаете квартиру, то ипотека улучшит ваши жилищные условия. Будете хотя бы платить за свои, а не чужие квадратные метры.
2. Пользуясь кредитной картой, старайтесь погашать долги перед банком в течение льготного периода. В этом случае вам не придется платить проценты.
3. Не берите экспресс-кредиты в магазинах. Обычно они самые дорогие и невыгодные.
4. Следите за тем, чтобы ваши доходы всегда превышали расходы.

Складывать деньги в кубышку нам мешают инфляция и страх

Только 5% наших сограждан имеют возможность откладывать более 1100 грн. в месяц. Такие данные были получены в ходе исследования, проведенного ранее Erste Bank Украина.

В среднем украинцы экономят 488 грн. в месяц, что на 28 грн. больше, чем в 2011-м, но меньше показателя 2010-го, когда украинцы в среднем откладывали 508 грн.

Большинство опрошенных собирают деньги на черный день. Откладывать больше нам мешают страх, что гривна ослабит свои позиции, и высокий уровень инфляции. Почти каждый третий вообще не откладывает деньги, так как не верит, что сможет накопить достаточно средств на будущее.