Как не попасться в ловушку, если нужен срочный займ

Для взятия кредита могут быть лишь два разумных основания. Первое — если вы инвестируете эти деньги во что-то, многократно окупающее стоимость займа. Второе — наступление некоего форс-мажора, последствия которого вы не в состоянии преодолеть без заемных средств.

Вместе с нашими экспертами мы решили разобраться, что делать, если неожиданно и срочно понадобилась небольшая, в несколько тысяч гривен, сумма денег, пишет Сегодня.

ФИНАНСОВЫЕ КОМПАНИИ. Финансовые компании занимаются тем, что выполняют отдельные банковские операции, действуя в сфере потребительского кредитования. «Главное преимущество таких учреждений — оперативность и готовность работать со сложными клиентами. А еще — предоставлять займы в суммах, не составляющих интереса для банков, — говорит директор «БиЭлДжи Микрофинанс» Александр Бурченко. — Даже если в кредитной истории клиента в прошлом присутствовали негативные случаи, то после рассмотрения причин такими компаниями может быть принято положительное решение о кредитовании».

При этом условия кредитования от компании к компании могут заметно отличаться, но в любом случае это удовольствие не из дешевых. И если их пересчитывать в годовые проценты, цифры могут показаться астрономическими. Но поскольку речь идет об очень сжатых сроках и относительно небольших суммах, плата за кредит может оказаться вполне приемлемой. Например, в одной компании для новых клиентов процентная ставка составляет 2% в сутки. Если клиент вовремя вернул первый заем, ставка для его следующих займов снижается до 1,8%. Казалось бы, 657% годовых — это нечто немыслимое! Но если человек берет 3000 грн, допустим, на 5 дней, то переплата не такая страшная — 270 грн, или 9%. Поэтому, если у человека с доходами все в порядке и просто случился некий форс-мажор, финансовая компания может оказаться выходом из ситуации. В целом же суточная ставка в районе 2% — довольно типичное условие микрокредитования.

Также довольно распространенная практика — предоставление все более выгодных условий, в зависимости от того, насколько часто и насколько беспроблемно клиент пользовался услугами компании. Например, та, что с новых клиентов берет 2% в день, выдавая заем не более чем на 16 дней, самых заслуженных из своих завсегдатаев готова кредитовать на срок до 6 месяцев со ставкой 5—10% в месяц. А 5% в месяц уже похожи на условия банковских кредитов.

ЛОМБАРД.Залоговое кредитование — часто единственно возможное решение, когда возникла потребность быстро получить наличность. «Чтобы получить заем, нужно быть совершеннолетним, иметь при себе паспорт, идентификационный код и само залоговое имущество. Кредиты могут выдаваться даже гражданам других стран», — рассказывает директор по маркетингу сети ломбардов «Благо» Виталий Соловьев.

Как правило, ломбарды не предъявляют каких-либо требований к клиенту, в том числе не интересуются его кредитной историей. Поэтому шансов нарваться на отказ в кредите мало, разве что принесенная вами ценность окажется не из драгоценного металла, или залоговая техника будет в нерабочем состоянии, или вас отыщут в списке лиц, подозреваемых в мошенничестве. В залог принимается широкий спектр предметов: драгоценные металлы и камни, бытовая и электронная техника, электроинструменты, велосипеды и прочее. «Максимальную сумму кредита можно получить при залоге золота, так как ломбарды выдают до 100% его стоимости. Но клиенту надо учитывать, что при оценке изделия принимаются во внимание только его вес и проба, но не историческая или художественная ценность. А вот технику оценят не более, чем в 80% от рыночной стоимости», — говорит Виталий Соловьев.

Если вы собираетесь занять сумму порядка 3 тыс. грн под залог золотых изделий, ваша плата за кредит, скорее всего, ляжет в диапазоне 1—1,6% в день в зависимости от выбранного ломбарда.

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ. КС раздает кредиты ради помощи своим членам, и вклады принимает от них же. Чтобы получить заем в КС, необходимо стать его членом. Для этого нужно прийти туда с паспортом, справкой о присвоении идентификационного кода и вступительным взносом (суммы разные, но вменяемые — около 20 грн). Могут понадобиться еще какие-то мелочи, вроде фото для личного дела. По времени все может занять от часа до пары дней.
Многие из КС не дают краткосрочных кредитов: где-то минимальный срок — 12 месяцев, где-то — 6. Но есть и такие, которые охотно ссужают и на месяц. В одном из КС за кредит наличными с вас возьмут разовую ставку 6%, ежемесячную — 8 и годовую 6%. Т. е. заем на месяц вам обойдется в 14,5% от суммы. Но есть и союзы с более скромными аппетитами: нам удалось обнаружить такой, который даст кредит с месячной переплатой в 4,5%.

БАНКИ. Сейчас есть банки, предоставляющие кредиты наличными с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций. Впрочем, если вам не с руки спешить с возвратом долга, то даже трехмесячный банковский кредит порой выглядит не слишком разорительным на фоне условий ломбардов или финкомпаний. Например, в одном из банков вы можете взять кредит в 3 тыс. грн на три месяца с переплатой 420 грн (14%). Это примерно столько же, сколько вы оставите в ломбарде за кредит под залог золотых изделий на 10 дней. А если вы такой кредит вернете через месяц, то переплата составит 244,5 грн (8,15% от суммы займа). Примерно столько вы заплатите за ломбардное кредитование на пять-восемь дней.

«Если человек понимает, что потребность в деньгах может возникать с определенной периодичностью, тогда ему лучше оформить кредитную карту. В этом плане наиболее выгодна и удобна классическая, с льготным периодом, — говорит Владимир Буданов. — Такую кредитку стоит оформить, если возникает потребность оплаты покупок или услуг по безналу. При дисциплинированном подходе использование льготного периода позволяет кратковременно пользоваться заемными средствами фактически без уплаты процентов».

Для классической кредитной карты в течение льготного периода процентная ставка составит символические 0,00001%. Льготный период действует при использовании карты только для расчетов в интернете и торговых сетях. Допустим, вы с помощью кредитки купили продукты в супермаркете на 500 грн. Со дня первой транзакции начинается льготный период, охватывающий всего 51 день. Если вы погасите всю задолженность до конца льготного периода, пользование кредитными средствами будет для него фактически бесплатным. Если нет, на сумму задолженности будут начисляться проценты по ставке 48% годовых, причем с первого дня ее возникновения (то есть с момента той самой покупки в супермаркете).

Как видим, выбор у недотянувших до зарплаты достаточно широк. Каждый из вариантов имеет свои преимущества, недостатки и ограничения.

ЛОМБАРД. В определенном смысле — наименее рискованный способ. Во-первых, вы почти гарантированно и максимально быстро получите наличные. Во-вторых, заранее знаете максимальный размер возможных потерь — ими станет ваш залог. Которым может быть то, без чего можно временно или даже вообще обойтись. Если нет возможности вернуть долг, в некоторых ломбардах есть возможность «перезалога», то есть продления срока кредита. Условия могут быть разными, в зависимости от вашей ситуации: например, вам могут продлить сроки выплат, увеличив проценты. Еще один плюс ломбардов — никаких штрафных санкций, коллекторов и судебных исков. Из недостатков — необходимость иметь что-то для залога и высокая цена удовольствия.

ФИНКОМПАНИИ. Финансовые компании обходятся без залога и почти столь же нетребовательны к клиентам, как ломбарды. Но цена их услуг, как правило, еще выше.

БАНКИ. Самые «дешевые» деньги можно занять у банков. Но они и в целом сократили кредитную активность, а уж тех, кто готов давать мало и ненадолго, можно вообще по пальцам пересчитать. Кроме того, у банков самый серьезный на финансовом рынке «фейс-контроль»: ныне для получения кредита нужно иметь и подтвержденный доход, и хорошую кредитную историю. Или же — получать зарплату в данном банке. Но если вы способны удовлетворить требования банка, этот вариант — самый выгодный.

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ. КС занимают промежуточное положение: часть из них по условиям кредитования приближается к банкам, а часть — к ломбардам. Но те, у кого проценты относительно небольшие, либо вообще перестали принимать новых членов, либо сопровождают выдачу кредитов дополнительными условиями (вроде предоставления справки с места работы с указанием зарплаты за последние 6 месяцев и копии трудовой книжки).
Зато КС с высокими ставками могут обслужить вас буквально на дому, не задаваясь лишними вопросами. Например, вы хотите купить телевизор. Подаете заявку онлайн — и максимум через час вам дают положительный ответ. Выбираете на сайте магазина-партнера обновку, заказываете, и вместе с телевизором к вам домой приезжает представитель КС с готовым пакетом документов.