Государство контролирует зарплаты, наличные и депозиты украинцев

Движение «серых» средств в банке – больше не тайна. Теперь государство контролирует полученные на карточку переводы, затраты на покупки, а в некоторых случаях – и точные суммы сбережений на счетах.

Эспрессо.TV узнавало права и обязанности украинцев в раскрытии подробной информации о собственных финансах.

Прощай, тайна

Ранее государственные органы могли узнавать только о наличии депозитных и текущих счетов в банке на определенную личность. Для этого они должны были добиться решения суда, а органы контроля – отправить письменный запрос. Позже появилась статья 69 Налогового Кодекса, согласно которой банки каждый раз сообщают налоговикам об открытии или закрытии счетов налогоплательщиками.

Однако государство пошло еще дальше: теперь в ряде случаев она может узнать точные суммы, которые лежат на счетах определенного лица.

«Банковская тайна была нивелирована с помощью поправок, внесенных в Закон «О банках и банковской деятельности» в конце 2015 года», — объясняет Виктор Мороз, управляющий партнер АО «Suprema Lex». И хотя эта норма существует уже более года, государственные органы начали массово ее применять на практике только осенью и зимой 2016 года.

Банковская тайна больше не действует, если человек оформляет социальные выплаты, льготы, субсидии, пенсии и заработные платы, которые осуществляются за счет государственных средств. Тогда орган власти делает запрос по поводу финансов лица в банке. А банк сообщает об открытых текущих, кредитных и депозитных счетах, проведенных по ним операциях и остатках на них.

Это как раз тот случай, когда оформить депозит на старенькую бабушку, жену или несовершеннолетнего сына и выйти сухим из воды не удастся.

«При начислении субсидий, льгот или других выплат на домохозяйство указанная информация предоставляется по каждому из членов семьи или домохозяйства», — объясняет Виктор Гальчинский, руководитель пресс-службы «Кредобанка».

Таким образом государство контролирует, чтобы финансовую помощь не получали состоятельные семьи.

Что будет с теми, кто попытается обмануть государство? Их лишат льгот или субсидий, а если уже назначили и выплачивали их, то заставят вернуть полученное в двойном размере.

Потолок в 50 000 грн

Второй кит, на котором власть строит махину государственного контроля за персональными финансами, – ограничение расчетов наличными до 50 000 грн. Напомним, оплату товаров и услуг на сумму выше указанной с января 2017 должны проводить любым безналичным способом.

Как бы ни объясняли пользу этого шага представители власти и финансисты, трезвый анализ нововведения показывает: это один из способов усилить контроль за доходами и расходами граждан.

Правило поможет отследить работодателей, которые выплачивают зарплату в конверте – не зря недавно за такое нарушение ввели штраф в 100 минимальных заработных плат (340 000 грн). Когда покупки в 50 тыс. станут заметными, контролирующие органы поймут, кто, очевидно, получает зарплату в конверте.

Кроме того, с пониженным лимитом государству будет легче отслеживать расходы, то есть покупки на 50 000 грн. – при условии, что законопослушные граждане «засветят» свое благосостояние в банках.

Конечно, чтобы система заработала не выборочно, а полноценно и качественно, нужно ввести еще несколько изменений.

«Именно поэтому сейчас обсуждают введение нулевых деклараций для всех украинцев – это в разы облегчит качественный контроль с последующим штрафованием нарушителей. После введения электронных деклараций это стало вполне реальным», — объясняет Иван Никитченко, аналитик ЮФ «Pravovest».

Однако государство на этом может не остановиться. К примеру, сегодня уже существуют законопроекты, которые предусматривают регулярные ежеквартальные отчеты банков налоговым органам об операциях физических лиц на сумму более 50 000 грн, даже если для них не нужно было открывать счет.

А после введения нулевых деклараций нарушителей не только будут отслеживать и заставлять платить налог с «серых» доходов, но и начислять штрафные санкции в размере до 7% от выявленных сумм. Правда, финансисты сомневаются, что такие изменения введут очень быстро, несмотря на то что этому способствует Международный валютный фонд.

«Письма счастья»

Третий важнейший кит, под предлогом которого сегодня больше контролируют кошельки украинцев, – закон «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения».

Именно из-за этого закона в конце января-начале февраля этого года банки массово рассылали письма своим клиентам с требованиями объяснить, откуда и почему на их счета приходят средства.

За последнюю неделю клиенты «Приватбанка» и «Райффайзен банка Аваль» публиковали в сети письма, которые им поступали от банков. Однако подобные документы, очевидно, рассылают и другие банки, ведь закон их к этому обязывает.

По общим правилам, обязательному финансовому мониторингу подлежат суммы от 150 000 грн. Это означает, что получить эти средства через банк «по серому» человеку не удастся.

Вышеупомянутый закон идет еще дальше и требует от банков проверки операций на значительно меньшие суммы – в том числе, на 10-30 тысяч гривень.

У каждого банка существует своя система критериев и правил, по которым они проводят обязательный мониторинг операций клиента. Однако есть у них и определенные федеральным законом особенности.

Операции могут вызвать у банка подозрения, если они «не соответствуют финансовому состоянию клиента и заявленному им виду деятельности». Кроме того, банк обращает внимание на географическое расположение государства регистрации клиента, тип клиента, вид товаров и услуг.

Операции, на которые нужно обращать особое внимание, выложил НБУ в своем письме №25-04001/22856.

Например, это получение наличных со счета чаще 3 раза в месяц, если перед этим средства поступали в безналичной форме. Отдельное внимание регулятор рекомендует обратить на социально уязвимые слои населения – пенсионеров, безработных, студентов, людей в отпуске по уходу за ребенком и тому подобное.

Кроме того, в письме подчеркнуто, что операции могут и соответствовать финансовому состоянию клиента, но их частота и суммы при этом могут свидетельствовать об использовании счетов физического лица не по назначению» — например, для предпринимательской деятельности или избежания налогообложения.

«В случае, если банк фиксирует одну из описанных в письме операций, то он должен потребовать у клиента информацию о целях проводок и сообщить об этом в Госфинмониторинг. Клиент, в свою очередь, обязан дать необходимые пояснения, при необходимости – вплоть до дополнительных документов», — предупреждает Глеб Сегида, управляющий партнер юридической фирмы Pravovest.

Ограничивается ли государство в этой норме закона стремлением противодействовать отмыванию нелегальных преступных доходов и терроризма? Очевидно, нет.

«Вполне возможно, что такими действиями государство пытается побудить граждан легализовать свои доходы», — считает Екатерина Гутгарц, юрист адвокатского бюро «АБГ».

Говорить – не говорить

По рекомендации юристов, лучшая реакция на такие письма – сначала узнать о причинах, по которым операции по счету показались банку подозрительными. Это можно сделать в письменной форме.

«Обязательно нужно указать, что данное письмо не следует рассматривать как отказ от предоставления документов, которые будут предоставлены на законных основаниях при наличии обоснованного подозрения», — отмечает Богдан Катрушин, управляющий партнер, руководитель практики налогового права ЮФ «Стадник, Катрушин и партнеры».

Если банк подробно обосновал причины обращения или сделал это в первом же письме, юристы не советуют оставлять его без ответа. «Клиент имеет право отказаться, но это грозит блокированием счетов и отказом в обслуживании», — говорит Татьяна Кодрянская, начальник отдела поддержки продаж Укрсоцбанка.

Кроме того, при отсутствии взаимопонимания с клиентом банк обязан сообщить о ситуации в государственную службу финансового мониторинга.

Еще один важный момент: банк имеет право останавливать подозрительную операцию на два рабочих дня, а после этого – уполномоченный орган может продлить остановку еще на пять дней. Если подозрения оправдались, то транзакцию замораживают еще на 30 рабочих дней.

Право не отвечать

Украинцы не обязаны раскрывать детали собственных счетов на запросы всех без исключения государственных органов. К примеру, права налоговой в получении доступа к подробной информации по счетам клиентов регулирует закон «О банках и банковской деятельности». Согласно с ним, госоргану доступны данные только о наличии открытого счета физического (или юридического) лица.

Данные же об операции по счету может предоставить только сам клиент или, в более редких случаях, суд своим решением.

«Это означает: если письмо получено от налоговой, клиент имеет право не отвечать на него и не предоставлять согласие на предоставление информации по счету», — объясняет Глеб Сегида.