А выгодно ли получать зарплату на пластиковую карту?

Все расчеты по заработной плате при участии компании в зарплатном проекте с банком проводятся в безналичной форме, а сотрудник «общается» лишь один на один с банкоматом, к которому приходит в день зарплаты. Выгодна в данном случае обоюдна для всех участников процесса: банк получает возможность дополнительных средств за счет перечисления заработной платы на персональные карточные счета сотрудников, компания избавляется от необходимости держать штат кассиров, заботиться о доставке наличных из банка на предприятие, собирать очереди к ведомости и окошку кассы. Персонал же предприятия получает полную конфиденциальность в ответе на вопрос:  «Кто сколько получает», потому как в данном случае выплата зарплаты происходит полностью персонифицировнно и конфиденциально.

Сотруднику все равно — свои кровные получать или на предприятии, или же по карточке в банкомате, тем более если банк является участником партнерских программ «Радиус» и «АТМоСфера». Суть программ сводится к тому, что когда в банкомате «чужого» банка можно производить снятие наличных с комиссией, установленной «своим» банком, а она, как правило, составялет 0%. Держатель карты ничего не теряет, просто банк в данном случае не зарабатывает на операции. По последним данным, количество таких банкоматов в Украине составялет порядка 2800 АТМ терминалов, а является ли банк участником данного объединения держатели карт могут узнать, позвонив в справочно-сервисную службу своего финучреждения.

Средства, которые перечисляет предприятие банку как заработную плату, в последствии зачисляются на персональные счета сотрудников, а те уже имеют возможность распоряжаться своим заработком по усмотрению: снять либо же в день зарплаты, либо же заниматься накопительством (зачастую, раньше банки давали пусть минимальный, но процент начисления на остаток средств по счету). Негативным моментом в данном случае является тот факт, что банкоматы выдают лишь круглую сумму (обычно кратную 5, 10 грн.), поэтому забрать все до копейки со своего счета через АТМ-терминал не удастся никогда. Для этого надо будет брать паспорт, идти в ближайшее отделение банка и уже в кассе получать любую сумму, вплоть до обнуления счета.

Предприятие, заплатив финучреждению небольшую комиссию за РКО (порядка 0,50-1,00% от суммы перечисления фонда заработной платы), избавлялется от проблемы решать вопросы выдачи средств каждому в руки и дополнительных накладных затрат.

При расширении числа держателей карт с зарплатными проектами банки получают приращение клиентской базы, расширяют список клиентов, увличивают статистику открытия карточных счетов, владельцам которых, помимо заработной платы на карточке, зачастую, открывают кредитную линию (особенно овердрафт по карточному счету был распространен до кризиса, а с сокращением кредитования, украинские банки ушли от этого вида продукта) и клиент становится автоматически потенциальным заемщиком банка. Сумма средств в рамках кредитной линии обычно предоставляется порядка 1-3 заработных плат, а проценты по займу и само тело кредита погашается в счет поступлений от перечисления заработной платы. По статистике, порядка трети своей заработной платы, которую перечисляют сотруднику на карту, он хранит в банке, а это — дополнительные ресурсы для финучрежддения.

Однако с приходом кризиса начался кризис и в направлении развития зарплатных проектов. Компании перешли на расчеты в конвертах, многие закрыли зарплатные проекты, многие понизили ту часть зарплаты, которая считается официальной, а следовательно — перечисляется через банк клиенту на карточку. Фактически, в данной ситуации компании, уже будучи клиентами финучредений, не пострадали, сотрудникам было уже все равно где получать зарплаты, а вот у банков снизились обороты по карточным счетам,открытых в рамках зарплатных проектов и доходность от этого направления. Хуже всего пришлось банкам в прошлом году, особенно когда по результатам 2009 г. каждая четвертая банковская карта была закрыта, а рынок платежных карт обвалился, потянув за собой многие зарплатые проекты..

Сотрудничая с компанией по зарплатному проекту банк имеет фактически устойчивую клиентскую базу в лице сотрудников обслуживающеся компании, поэтому борется за каждый открытый карточный счет. Это и средства, которые держит клиент-кредитор на счету (пассивы банка, ведь карты по своей сути дебетные), и возможность, видя обороты и доходы клиента, предложить ему какую-то дополнительную услугу («расторговать клиента», что является общепринятой мировой практикой), предложить лояльные условия на обслуживание, подчеркнуть статус клиента, который давно уже сотрудничает с банком. Одним словом, вариантов много.

Компании же, сотрудничающие с банком по зарплатному проекту, получают, обычно, выгодные условия на расчетно-кассовое обслуживание в этом же банке, становятся VIP клиентами, могут пользоваться всеми преимуществами этой категории, им легче получить в банке кредит, по которому могут быть определены особые условия и лояльные процентные ставки. Помимо всего, если у компании большой фонд заработной платы, то зарплатный проект является универсальным и простым механизмом избавить себя от вопросов, связанных с ее выплатой: сотрудник не общается с руководством при получении зарплаты, а лишь констатирует его результат, проверяя свой счет и получая с него средства. Тоже психологический момент, который сотрудникам может доставлять дискомфорт и избавит от позиции «просящего» при общении с начальством.

Поэтому, зарплатне проекты — это цивилизованный инструмент ведения бизнеса, расчетов, сотрудничества с банком и не стоит им пренебрегать. Вот только стоит выбирать хорошие условия в банке понимать, что от развития и цивилизации не уйдешь, мир шагает к прогрессу и «виртуальным» деньгам. Сотруднику компании в данном случае без особой разницы, получает он заработную плату по ведомости в окошке кассы, расписываясь в ведомости, либо же в бакномате, «расписываясь» в электронном виде, а вот предприятие получает больше преимуществ, как и банк, на котором замыкается круг всех участников зарплатного проекта.

Владимир Беляминов,
эксперт по финансовому и экономическому маркетингу, «Хвиля»