Кредитование в Украине: учет ошибок прошлого и борьба за хорошего клиента

В пост-кризисный период, когда банковская украинская система мало-помалу наращивает свою рентабельность работы, предопределяющим фактором выдачи кредита является тестирование заемщика уже на первичном этапе обращения в банк. Последующим шагом для того, кто был отобран на стадии первичного скоринга, будет глубокая и детальная проверка клиента на предмет платежеспособности, анализ его кредитной истории, бизнеса и доходов. Банкиры всегда настроены на конструктивный диалог с клиентами, однако, как и в любой коммерческой сделке, когда все стороны взвешивают свои требования и возможности, стали более щепетильно походить к выбору клиентов. Эпоха «шальных» кредитов ушла в прошлое, в вместе с ней, можно считать, и высоких процентов по займам.

Финучреждения начали осознавать необходимость четкой организации процесса оценки всех рисков при выдаче кредитов, поэтому сейчас им приходится менять свой подход к выбору заемщика. С одной стороны может показаться, что банки стали более придирчивыми, однако с другой — это пойдет на пользу клиенту в первую очередь, поскольку только прошедший все этапы проверки сможет в последствии стать для банка беспроблемным заемщиком. Только такому клиенту банковский заем не будет непосильным бременем и только в таком случае кредитом он сможет пользоваться без ущерба и своей репутации, и бизнесу, и частным интересам, если это заемщик-физическое лицо.

В предстоящей конкурентной борьбе за заемщика банки уже не буду следовать принципу «Выдать побольше, потому что это приенсет больше дохода». Привлечь (как и выдать) банковские ресуры — это не предопределяющий фактор. Как показывает практика в случае с кредитами, нарастить кредитный портфель — это не значит иметь его высокое качество и доходность. Сейчас банки будут выбирать качественного заемщика, а таких, ввиду затяжного периода кризиса в Украине, в общей доле заемщиков осталась лишь малая доля.

В Украине осталось мало как физчиеских, так и юридических лиц, которые имеют позитивную кредитную историю, не были отмечены ни одним банком как недобросовестный заемщик. Этим клиентам банки будут рады, поскольку сотрудничество с ним означает отсутствие проблем и возможность выдать заем, который будет возвращен и который принесет прибыль. Такой клиент будет для банка желанным, а если это бизнес-структура — ему еще и пойдут на встречу в виде предоставления дополнительных бонусов, программ лояльности, которые могут быть даже не столь выгодными для банка, сколько позитивным образом скажутся на последующем сотрудничестве с заемщиком.

Кредитные риски банки всегда закладывали в конечную стоимость займов, ввиду чего в кризис и во времена «шальных кредитов» эффективные ставки были весьма высоки, а в кризисное время доходили и до 110-130% годовых. Сегодня перед  банками уже не стоит задача раздувания портфеля активов, поэтому для особого клиента, которым будет переживший кризис заемщик, условия могут быть более лояльными, вплоть до минимально рентабельных для банка, но способствующих сотрудничеству с платежеспособным клиентом. Исходя из понижения стоимости привлечения депозитов, банки будут вынуждены выйти на необходимый уровень доходной маржи (разницы между ставками по депозитам и по кредитам) и исходя из этого вести свою кредитную политику. Выдавать больше кредитов под высокий процент, закладывая высокие риски невозврата, как это было до кризиса, сегодня уже нецелесообразно.

Банки уже должны понимать, что таким образом получить прибыль можно, но в долгосрочной перспективе это (как оказалось в кризис) ухудшает качество кредитных портфелей, становится причиной больших отчислений в резервы и падения прибыли. Поэтому, высоких ставок по займам в ближайшем будущем уже ожидать не стоит, особенно в свете изменений процентной политики НБУ, снижения ставок по краткосрочным межбанковским кредитам, изменения в сторону понижения учетной ставки (до 7,75% годовых) и подталкиваний со стороны МВФ и Всемирного банка к началу кредитования реального сектора экономики.

Владимир Беляминов,
эксперт по финансовому и экономическому маркетингу, «Хвиля»