Сегодня ставки по кредитам для бизнеса в банках Украины, в среднем, лежат в диапазоне порядка 25% годовых в гривнах. Преимущество бизнеса, который имеет валютные доходы, а следовательно, и гарантированный источник ее поступления для обслуживания своего займа, это возможность взять у банка заем на развитие бизнеса под порядка 16-17% годовых в валюте. Ставки по валютным кредитам всегда традиционно ниже. Однако, в данном случае бизнесмен должен учитывать свои будущие риски и четко отдавать себе отчет: сможет ли он осилить выплату по валютному займу, если курс гривны, за которую приобретается в Украине валюта на обслуживание кредита, изменится.
Бизнес-кредитование, как наименее рисковое направление, сегодня имеет все шансы на фазу бурного роста. Опираясь на статистику, на долю активных операций в в банках Украины к конце первогого полугодия 2010 г. приходилось 885 млрд. 572 млн. грн. В течение всего периода пребывания страны в кризисе именно бизнес-кредитование позволило сохранить динамику прироста активных операций в национальном банковском секторе.
Валютное кредитование, так повелось еще с докризисных времен, было всегда самым доступным для бизнеса и доходным для банкиров, поэтому сегодня финучреждения готовы начать выдавать займы именно в валюте. Однако лишь те, кто может себе позволить занимать в СКВ, преимущественно иностранные. Почему так? Потому что имеют, в отличии от финучреждений, принадлежащих украинским инвесторам, доступ к валюте из-за рубежа, которая приходит им в виде субординированных займов от материнских структур.
Кредиты постепенно вернутся к украинцам, в любой формации, будь то валютные, либо же подешевевшие гривные, но предпринимателю следует быть готовым пройти все «круги ада», прежде чем на его счете появится вожделенная сумма. Банки уже не выдают свои средства взаймы под высокорисковые проекты, кризис их многому научил, в том числе и выбору заемщика.
Бизнесмену, который решил обратиться в банки, следует быть готовым к разноплановым проверкам и оценкам своего бизнеса со стороны банка. Наибольшим доверием у банкиров пользуются те, кто уже имеет свой устоявшийся бизнес, поэтому новичку начинать свою кредитную историю сложнее.
Многие банки при обращении клиента за кредитом стремятся привлечь его на обслуживание не только по активным операциям, но и предложить другие продукты. В частности, перевести к себе на обслуживание его расчетный счет. В этом случае к банкирам следует относится с пониманием, поскольку имея возможность в режиме реального времени проводить мониторинг состояния бизнеса клиента и движение его денежных средств, можно оперативно реагировать на форсмажоры, а также предложить клиенту оптимальный вариант сотрудничества. Скорее всего, заемщику предложат открыть текущий счет и проводить расчеты своего бизнеса через их банк, предложат установить систему «Клиент-Банк», возможно предложат лояльные тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, выдадут корпоративную платежную карту банка. Вариантов бонусов множество.
Помимо всего, бизнесмен должен будет подготовить запрашиваемый банком стандартный пакет документации (учредительные, регистрационные документы, декларацию о доходах за последние отчетные периоды). Если клиент помимо всего обслуживается в другом банке, то будущий кредитор вероятнее всего запросит у заемщика справку о кредиторской задолженности перед другим финучреждением, особенно если у клиента имеются кредиты. Следует быть готовым, что финучреждение будет весьма придирчиво рассматривать то, каким образом заемщик имел кредитные отношения (если имел) во время кризиса с другими банками. При наличии негативной кредитной истории, либо же в случае непогашенного займа, шансы получить заем у банка сводятся к нулю.
Кредиты бизнесу всегда предоставляются на двух условиях: либо заемщик заручается поддержкой поручителя, либо же предоставляет банку залоговое имущество, которое после оценки и соответствующей процедуры является обеспечением по займу. Что примется в качестве предмета залога — это уже вопросы, которые решаются путем переговоров с банком.
Одним из возможных направлений для получения кредита в банке является возможность привлечь финучреждение в качестве партнера по развитию нового направления, для которого берется кредит. В таком случае, проект финансирования будущего бизнеса превращает заемщика и банкира в партнеров с долевым участием каждого. В таком случае оговариваются условия кредитования, а также более детально рассматриваются все условия будущего сотрудничества. Как правило, в этом случае процентная ставка для клиента по займу будет ниже, потому как часть рисков банк берет на себя и не перекладывает бремя рисков на заемщика.
В любом случае, все участники процесса четко отдают себе отчет в том, что вступают в сделку, где каждая сторона имеет свой интерес. Клиент — развить бизнес при промощи денег банка, банк — предоставить свои средства на коммерческих условиях и получать прибыль. Поэтому, прежде чем брать кредит, необходимо четко себе отдавать отчет в будущих действиях, однако бояться не стоит. Весь мир живет на таких условиях, хотя украинские реалии и условия еще весьма далеки от мировых стандартов.
Владимир Беляминов, «Хвиля»
