Сегодня уже отмечается относительное оживление рынка кредитов для частных клиентов, однако те банки, которые решаются выдавать займы, учитывая все риски и предыдущие ошибки, выдают их при условии эффективной ставки порядка 40,00-90,00% годовых в гривнах. Помимо банковского сектора, получить взаймы украинцы имеют также возможность в кредитных союзах, став его членами. Среди сегодняшних предложений от ссудно-вкладных товариществ кредитующие субъекты предоставляют потребительские займы по ставке порядка 40,00-60,00% годовых в гривнах. Высокие ставки по займам эксперты обуславливают тем, что ввиду значительного оттока ресурсов в прошлом году, и кредитным союзам приходилось испытывать дефицит свободных средств, поэтому для выравнивания ситуации они были вынуждены поднять свои кредитные ставки и сделать займы дороже.
По данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг), в 2010 году состояние ресурсной базы кредитных союзов стало значительно лучше, чем это было в течение всего прошлого года. Также как и банки, которые продолжают наращивать депозитные портфели, кредитные товарищества тоже отмечают улучшение качества своих пассивов. Рядовые украинцы уже более охотно отдают свои сбережения на хранение финансистам, поскольку это является неплохим стимулом приумножить свои кровные за счет предлагаемых процентов по договорам вкладов.
В отличии от банков, которые при выдаче кредитов закладывают большие риски в стоимость займов ввиду существующей нормативной базы Национального банка и требований к формированию обязательных резервов под выдаваемые кредиты, у кредитных союзов учет и работа с кредитами несколько упрощена. Однако, если банк является финансовой организацией, которая имеет уже свою репутацию, кредитному союзу приходится побороться за клиента и право выдать ему кредит. Поэтому, отмечают аналитики, кредитные союзы привлекают клиентов более упрощенной процедурой получения займа, отсутствием скрытых комиссионных и платежей и при оформлении кредита, и при его обслуживании, либо же эти сопутствующие расходы значительно ниже, чем у коммерческих финучреждений.
Кредитные союзы сегодня охотно используют при выдаче кредитов множество упрощенных процедур, которыми и переманивают клиентов у банков. Так, чтобы получить заем, желающий взять кредит должен стать членом кредитного товарищества и произвести единоразовый паевой взнос в виде небольшой суммы. Эта сумма, обычно не превышает нескольких сотен гривен, в то время как за оформление кредита в банке с заемщика могут, помимо разных сопутствующих платежей, взять еще и комиссию за оформление кредита порядка 5,00% (в среднем) от суммы займа.
Если до кризиса получить заем у кредитного союза мог любой человек, фактически сорвав со столба объявление, в котором посредники, приводившие клиентов в кредитные союзы, ему сулили «беспроцентное оформление, без залога, без справки о доходах» и прочие лишенные бюрократии упрощения, то сегодня и ссудно-вкладные объединения более взвешенно подходят к процессу кредитования. Чтобы получить у кредитного союза взаймы, следует практически всегда стать его участником (пайщиком) и заручиться гарантией поручителя, в основном из числа членов этого же союза, а это уже дисциплинируем заемщиков, которых, к тому же, уже будут проверять и по базе Бюро кредитных историй.
Наибольшей популярностью у украинцев в кризисном 2009 году и нынешнем, по оценкам состояния кредитных портфелей, пользовались займы на лечение, на учебу детей, на потребительские цели для покупок дорогостоящей техники, на ремонт своего жилища.
К активизации кредитования в Украине, судя по объективным маркерам, финучреждения сегодня готовы. Банки уже имеют нормальную ликвидность, определились с объемом проблемной задолженности, постепенно решают вопросы с возвратом своих средств, взвешенно начали подходить к кредитной политике. Кредитные союзы тоже стараются быть активными участниками процесса, поэтому в новых условиях трансформируются на новые принципы работы. Теперь уже между участниками рынка кредитования будет развиваться конкуренция и борьба за клиента, который готов будет прийти к тому, кто предложит лучшие условия: меньшую ставку, проще процедуру оформления, гибкость в обслуживании и комфорт во взаимодействии со своим кредитором.
Владимир Беляминов, «Хвиля»
