Характеризуя общую ситуацию на рынке банковских услуг, можно сказать одно: сегодня банковская система работает в режиме пассивных предложений: формально, украинские банки занимаются кредитованием, однако, существующие ставки по займам и условия предоставления кредитов делают их недоступными для большинства украинцев.

После запрета Национальным банком Украины осенью 2009 г.  кредитов для частных клиентов в иностранной валюте, украинские финучреждения предлагают лишь гривневые вклады. Однако, условия по ним достаточно высокие, как на уровне ставок, так и на уровне требований со стороны банков к потенциальному заемщику.

Если рассматривать самые востребование потребительские займы, то сегодня, в среднем, при сроке пользования кредитов до одного года, украинцы не могут взять взаймы у банка больше 15 тыс. грн. При этом, отмечают эксперты, эффективная ставка по займу в конечном итоге, с учетом всех сборов и комиссий, также является весьма высокой: в среднем, 54-55% годовых. Осилить такое кредитное бремя сегодня по плечу не многим.

Некоторые банки предлагают ставки по займам на потребительские цели и по ставке выше 60%, однако, обращаются сегодня украинцы в банки не столь охотно, как это было на волне кредитного бума в докризисные 2006-2008 годы. Физические лица уже более реально оценивают свои возможности и понимают, что с банком надо будет расплачиваться, а не просто пользоваться его ресурсами.

Ипотечные кредиты на покупку жилья как на первичном, так и на вторичном рынке, сегодня для украинцев вообще являются желанным и практически недоступным банковским продуктом, поскольку не каждый работающий сможет осилить ставку в гривнах порядка 25-30% годовых на срок от одного года до 20 лет, да еще и при существенных требованиях в виде большого первичного взноса, обеспечения залогом, подтвержденного уровня официальных доходов.

Могу отметить, что в условиях падения экономики и при низкой платежеспособности населения, предлагаемые (формально) условия ипотеки являются для большинства клиентов неподъемным бременем. Не каждый украинец сегодня способен оплачивать по ипотеке ежемесячно порядка «кредитных» 500-800 долларов Однако, не стоит считать, что декларируемые на волне политических обещаний бросовые цены на займы не выше 5%, что при существующий процентной политике регулятора будет гораздо ниже их себестоимости для банков, станут реальностью в обозримой перспективе. Такие заявления являются иными словами экономическим абсурдом, далеким от истины.

По автокредитам предложения от банков сегодня также не радуют украинцев, потому как получить кредит в гривне на срок от 2 до 5 лет по ставке порядка 20-30% может далеко не каждый. Обязательным условием приобретения вожделенного автомобиля является обеспечение залогом, а также внесение первичного взноса до 30% от суммы займа, который найдется далеко не у каждого.

В складывающихся условиях, более востребованными в нынешнем году будут лизинговые операции, поскольку в данном случае автомобиль можно будет приобретать с рассрочкой платежа на несколько лет, а кредит в банке будет на манер обычной кредитной линии без залога. Обеспечением при этом будет выступать сам объект лизинга (автомобиль). Возможно, эта операция танет выходом из сложившейся ситуации на рынке автокредитов, поскольку даст возможность клиенту четко спрогнозировать свои затраты по обслуживанию займа, а после полной выплаты банку его средств — сделает заемщика полноправным владельцем автомобиля.

Я считаю,что система лизинга сможет хоть в какой-то мере наладить ситуацию с автокредитами в Украине, однако, добавлю: приучив потребителей к покупке автомобилей в лизинг, в будущем будет достаточно сложно вернуть их их к использованию классических кредитных продуктов.

Жить постоянно в условиях «кредитного голода» невозможно, однако, сегодня банки заняты не столь наращиванием объемов кредитных портфелей, сколько приведение их качества в порядок. Для реализации проекта дешевых займов рынку необходимо выйти на новый и качественный уровень работы, когда ставки по ипотечным займам будут как раз конкурентным преимуществом банков, на которые клиент будет расчитывать. Без нормализации работы финансовой системы, без решения вопросов с проблемными займами (а это, по моим оценкам это произойдет это не ранее 2011 года), о кредитах под низкие проценты даже не стоит и обнадеживающе вспоминать.

Владимир Беляминов для «Хвилі»