По данным «Ассоциации украинских банков», на 01.01.2009 года финансовый результат работы банковской системы Украины в совокупном исчислении достиг 7 млрд. 454 млн. 900 тыс. грн. Это рекордный показатель за всю историю украинской банковской системы, начиная с 1991 года, которая последние пять лет демонстрировала уверенную динамику роста прибыли. Финансовый результат работы банков, рос с каждым годом. Для наглядности, в течение пяти лет, начиная с 2005 года, банки Украины имели следующие показатели работы (на отчетную дату за предыдущий период):
- 01.01.2005 г. — 1 192,38 млн. грн.;
- 01.01.2006 г. — 2 110,99 млн. грн.;
- 01.01.2007 г. — 3 961,18 млн. грн.;
- 01.01.2008 г. — 6 219,89 млн. грн.;
- 01.01.2009 г. — 7 454,90 млн. грн.;
- 01.01.20010 г. — минус 26 344,63 млн. грн.
Рост объемов прибыли был возможен за счет большого удельного веса доли процентных доходов в структуре прибыли финучреждений. Банки очень бойко занимались кредитованием, особенно частных клиентов, активные операции приносили хороший процентный доход (обслуживание кредитов), а за соотношением долей процентного и комиссионного доходов (за совершение операций, а не за пользование ресурсами банка) фактически никто не следил.
Вследствие финансового кризиса и остановки в конце 2008 г. процесса кредитования, украиснкие банки начали терять в прибыльности и лишились самого главного источника своих доходов — процентной прибыли от выданных кредитов. Объемы просроченных займов начали расти, кредиты перестали обслуживаться, что и стало результатом колоссальных убытков по результатам работы в следующем 2009 году.
В результате всей докризисной работы финчреждения Украины смогли сформировать колоссальный спрос у населения на займы, стремясь выдавать как можно больше кредитов и зарабатывая на их погашениях клиентами. К тому же, сами финансисты и риэлтеры подогревали рынок недвижимости, который в 2005-2008 гг. также колоссально раздувался: при оценке залогового имущества (по ипотеке) банки закладывали постоянный рост стоимости квадратных метров, чем и толкали цены на рынке недвижимости к заоблачным высотам.
Клиенты, которым выдавались кредиты и платежеспособность которых проверялась лишь в общем виде, а зачастую и просто формально, в последствии стали причиной убытков тех банков, которые вели рисовую политику, особенно в сегменте розничных займов. Банки, которые сдержанно расставались со своими ресурсами (в основном, малые банки четвертой группы) не стали заложниками большого числа нерадивых клиентов, которые не имея на то оснований занимали у финучреждений огромные суммы, покупали дорогие автомобили, дорожающую недвижимость и жили без оглядки, однако стали потом системной проблемой всей финансовой системы. С приходом кризиса именно те клиенты, которые активно занимали у банков и не стремились отдавать кредиты, стали причиной глобальной проблемы банков в 2009 г. — были накоплены максимальные объемы просроченных займов в кредитных портфелях, резко упала процентная прибыль, банкам пришлось делать большие отчисления в резервы за счет своей прибыли.
В посткризисный период украинские банки уже не ведут столь резкую кредитную политику, они уже, в значительной мере переоценили тактику и подход к выдаче займов и предпочитают иметь дело с проверенными заемщиками, которые прошли испытание порядочности кризисом. Однако проблема в виде старых заемщиков, которые ходят у банка в должниках и которые не собираются даже выходить на диалог с кредитором — по-прежнему одна из главных проблем сегодняшних реалий в банковской сфере. Финучреждения сегодня практически незащищены законодательно от недобросовестных заемщиков, которые попросту уклоняются от выполнения своих обязательств, хотя могут иметь на то все возможности и просто следуют принципу: «Все не платят, а почему я должен».
Осознав всю реальность украинского банковского рынка, финучреждения сегодня подходят к своей работе несколько иначе. Имея на то достаточную ликвидность (объем депозитов в финучреждениях растет, банкам снова стали доверять свои сбережения), банкиры не спешат расставаться с деньгами. Сегодня они заняты формированием базы реальных заемщиков, которые смогут «освежить» кредитные портфели и которым можно будет выдать новые кредиты. Однако к выбору этих клиентов финансисты уже подходят тщательным образом, учтя все ошибки пятилетней давности, когда финансовый рынок рос как на дрожжах.
Когда банки выйдут на докризисный объем прибыльности — сказать сложно. Ввиду того (так сложилось исторически), что процентные поступления от активных операций являются значительной долей прибыли отечественных банков. Поэтому, когда объемы процентных доходов позволят банкам получать гарантированную прибыль, финансовая система выздоровеет, а случится это лишь после того, как заработает на новых началах весь кредитный механизм. К сожалению, случится это не скоро, а для полного восстановления до показателей самого лучшего 2008 года для банковской системы Украины понадобится не один год. Без активных операций, без развитой системы кредитования банковская система полноценно работать и развиваться не сможет. Это должны понимать и банки, которым все же надо начинать кредитовать, и клиенты, которые должны брать у банков займы и таким образом стимулировать экономику изнутри.
Владимир Беляминов, «Хвиля»
