Банкротство физлиц по закону: как это происходит сейчас

Сейчас большинство людей из-за кризиса, падение доходов и цен на недвижимость не могут выплачивать кредиты ни за счет собственных доходов, ни за счет продажи предмета залога.

В любых вариантах реструктуризации кредитов, которые предлагают банки, нужно ежемесячно платить проценты по кредиту. Но поскольку именно проценты составляли большую часть ежемесячного платежа, то для многих предложенные условия реструктуризации неприемлемы.

У людей также нет мотивации платить по кредитам в условиях, когда текущая рыночная стоимость имущества, на приобретение которого они взяли деньги в банке, меньше суммы их долга банке в 5-10 раз.

Позиция банков — в том, что они не хотят закрывать кредиты путем получения в собственность от заемщиков предметов залога, а настаивают на возврате выданных средств в полном объеме.

То есть, банки хотят, чтобы все убытки несли только заемщики.

Информация о том, что невозврат кредитов банкам приведет к тому, что они не смогут отдавать депозиты физических лиц, — это чистая манипуляция банками общественным мнением.

Лишь несколько банков массово кредитовали население на приобретение недвижимости и автомобилей. Почти все они — банки с иностранным капиталом, и в их балансе соотношения депозитов физических лиц к сумме выданных ими кредитов не превышает 15%.

Таким образом, даже если этим банкам удастся вернуть треть выданных ими денег, этого будет более чем достаточно для возврата всех депозитов.

Обычный порядок взимания банками кредитов через государственную исполнительную службу на основании исполнительных писем, выданных местными судами, не ограничен никакими сроками. Нынешняя практика передачи банками прав требований от заемщиков без их согласия другим банкам или финансовым учреждениям приведет к тому, что «безнадежные» кредиты исчезнут с баланса банков, но перейдут в финансовых организаций, которые и будут взимать их вечно с заемщиков.

Все это приведет к тому, что люди будут пожизненными должниками, без надежды когда-нибудь вернуть эти долги.

В мире есть устоявшаяся практика защиты должника от кредиторов путем использования законодательства о банкротстве.

Действующий соответствующий Закон «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», принятый еще в 2000 году, предусматривает упрощенный порядок банкротства физических лиц, которые зарегистрированы субъектами предпринимательской деятельности.

По нашему мнению, когда в 2000 году принимался этот Закон, и квартиры стоили от 3 до 10 тысяч долларов, законодатели не могли даже представить, что люди будут брать на покупку жилья кредиты в сотни тысяч долларов.

Сейчас есть очень своевременные и нужные предложения относительно внесения поправок в действующее законодательство и распространении закона о банкротстве на всех физических лиц.

С учетом нестабильной политической ситуации в Украине и противодействию банковского лобби принятия этих необходимых законопроектов может быть отложено на неопределенный срок.

Но действующий закон предлагает механизм спасения людей прямо сейчас.

Исходя из системного анализа норм действующего законодательства, а именно:
а) ст. ст. 50-53 ГК Украины,
б) ст. ст. 1, 2 ГПК Украины,
в) ст. ст. 1, 7, 22-34, 47-49 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признание его банкротом»:

— физическое лицо, зарегистрированное субъектом предпринимательской деятельности, в случае, если не может удовлетворить требования кредиторов, связанные с его предпринимательской деятельностью, обращается в хозяйственный суд с заявлением о возбуждении дела о собственном банкротстве. Суд, рассмотрев данное заявление, может признать это физическое лицо банкротом, открыть ликвидационную процедуру, и назначить ликвидатора — лицензированного арбитражного управляющего — для управления и продажи имущества банкрота.

Все кредиторы физического лица обязаны заявить свои требования к должнику в установленный судом срок, независимо от того, связаны эти долги с предпринимательской деятельностью должника или нет. В противном случае они будут признаны судом погашенными.

Имущество физического лица продается ликвидатором на открытом аукционе, а полученные средства распределяются судом между кредиторами в очередности, установленной Законом.

Банк, как залоговый кредитор имеет преимущественное право на получение средств от продажи предмета залога. Суд освобождает физическое лицо от дальнейшего исполнения непогашенных в процедуре банкротства требований кредиторов.

Для предотвращения злоупотреблений физических лиц своим правом на льготную упрощенную процедуру банкротства, Закон предусматривает, что в случае нарушения судом процедуры банкротства повторно в течение 5 лет после окончания первой процедуры, физическое лицо не освобождается от исполнения требований кредиторов.

Таким образом, в процедуре банкротства под контролем суда достигается компромисс: человек теряет все свое имущество (что бы произошло и при взыскании долга государственной исполнительной службой, но освобождается от долгов и получает возможность начать жизнь заново;

— банк, по окончании процедуры банкротства, получает средства от продажи залога быстрее и больше, чем в процедуре исполнительного производства, а также не несет расходов на резервирование по безнадежному кредиту;

— а государство не теряет инициативного гражданина — налогоплательщика, который будет вести предпринимательскую деятельность и, возможно, станет «локомотивом» экономического роста.